由于前不久的埃航飞机坠毁事件的不断发酵，导致最近意外险突然火了起来。
以致于最近隔三差五就能接到各种公司的意外险推销电话：
比如不用花钱，免费保障30年！
或者是多少多少周年活动抽中了你！我之前都不知道自己隐藏的锦鲤属性这么强。
当然啦，由于职业原因总是会想了解一下，还是想着尽量不要错过业内重大的颠覆性创新。
结果发现套路还是那个套路，历经沧桑，经久不变。
总而言之，意外险的责任虽然十分简单，但是水却相当之深，如果走位不够好，身手不够敏捷的往往容易栽到意外险的深坑里面。
所以我们今天的文章就来谈谈意外险的最常见三类大坑，避免我们一脚踏入，无法自拔。
- 01 -意外险的简单介绍
我们常说“意外”无处不在，对于家庭来说，能造成收入中断的原因有两点：
一是由于疾病，比如常见的重疾。
二是由于意外，其中疾病导致的问题可以通过住院医疗和重疾险来解决，而意外造成的收入损失则是用意外险来应对，同时也是性价比最高的选择。
意外险也是出了名的高杠杆：保额高，保费低。
通常情况下几百块就能买到百万的保额，价格非常便宜，不仅可以保障因为意外导致的身故或残疾，通常还附带有意外医疗责任，可以报销由于意外导致的各种医疗费用。
- 02 -靠走位可以避过的三个深坑
1保障相似，价格极高
我们平时在线下购买保险时往往会附加一份意外险，与价格相对高昂的重疾险相比，意外险往往属于顺手就配置的对象，并不受我们的关注，做决策也十分简单。
可有时搭配的意外险价格却极高，往往超出我们的想象，因为大部分人对保险都不了解，所以往往对价格不太敏感。下面以两款产品为例，看看保障相似的产品，搭售和单独购买的价格会差多少。
如下图所示，两款保障相似的产品，搭售和单独销售的对比：
我们在买保险时往往处于信息不对称的境地，原本成本和价格都不高的产品，由于捆绑销售，价格倍增。
虽然说稻草绑在大闸蟹上就是大闸蟹的价格，但是如果单独买可以省下几百上千块，我们还是不应该吝惜自己的小手和小脑袋，有些问题只要仔细思考，绝对可以避免。
正所谓前有谷歌，后有必应，遇到不懂的问题，尽量动动小手搜索一下。
2貌似百万保障，暗含套路
目前传统保险公司的主流意外险还是以“百万保额”为亮点，如下图所示：
看起来保障十分全面，轻轻松松享受百万保障，而实际上只有特定意外才有百万保额，对于生活中更高概率，更重要的基础意外的保障只有10万保障。
比如：
自驾，意外身故：赔100万。
航空，意外身故：赔100万。
动车，意外身故：赔100万。
地震，意外身故：赔100万。
高空坠物，被砸身故：赔 10 万。
走路时被车撞，意外身故：赔 10 万。
走路时摔倒，意外身故：赔 10 万。
市场上很多所谓的“百万意外险”用这些限定环境下才能发生的意外作为亮点进行包装。
而实际上这些限定环境的意外险价格十分低廉，比如1千万的航空意外险可能只要十几块钱。
一些保险公司会利用信息不对称，利用我们对意外险不够了解，对意外险责任不够熟悉的方式进行营销，其实套路满满，因为意外的方式有N种，但是却用这几种限定环境的“百万保额”进行重点宣传。
3免费得保险，利息换保障
我们可能在平时动不动就收到某银行客服、某APP客服的保险推荐电话。
比如：正值30周年，我们公司和保险公司联合搞活动，倾情回馈，您被抽取为幸运用户，可以免费获得30年的意外保障，只需要每个月在卡里存一点点零花钱，一年交1000多块钱，利用利息就可以免费获得百万意外保障，交10年保障30年，到期返本等等。
以上诸如此类的推销电话，听起来觉得特别不错，如果没有发生意外，到期就可以还本付息，相当于既能攒钱，又能免费得保障。
但实际上羊毛出在羊身上，同样的产品责任，返还型意外险比一年期意外险的价格贵10倍以上，30年以后的返本付息相当于每年只有1%的年化收益。
而返还型意外险交三年的保费就可以买30年的一年期意外险。
如果家里有矿的朋友可以考虑返还型意外险，其它情况下我们最好还是直接选择一年期的意外险。
不但保障更好，价格还便宜，还灵活方便，可以随时根据自己的职业和出行习惯进行更换。
- 03 -购买意外险前的准备事项
意外险主要包含三项责任：意外身故、意外伤残、意外医疗；主要作用是防止因为意外导致家庭收入中断的风险，在购买时要注意以下三点。
1了解产品特点
意外险按照保障范围可分为：交通意外险、旅游意外险、综合意外险。
其中交通和旅游意外险根据名字我们就知道主要保障范围，综合意外险则是全都包含在内的。
我们可以根据不同情况选择适用的意外险，比如出差时可以买交通意外险、旅游时提前买好旅游意外险。如果经常出差或者旅游建议直接买综合意外险。
意外险按照保障时间期限可以分为：一年期消费型意外险、长期返还型意外险。
建议选择一年期的消费型意外险，因为相对长期型价格更便宜，购买方便，并且意外险通常也没有健康告知，不用担心续保的问题，购买时直接在官网或第三方网络平台购买就可以了。
长期返还型意外险保额低、保费高，返还的收益低且不谈，主要是市面上很多长期返还型意外险都是交通意外险为主，综合意外险的额度很低，套路比较多，所以不建议购买。
2注意职业限制
在投保意外险前要先看看自己的职业是否可以投保，保险公司根据职业风险大小划分为6个等级。
通常前三个类别的职业投保任何意外险都是没有限制的，不过四类到六类的职业投保需要注意职业限制，避免出现投保后无法理赔的情况发生。
3注意保障责任
1.建议浏览一下所有条款，特别是免责条款。
在不特别声明的前提下，通常情况下个体食物中毒、因病摔倒死亡、过劳猝死、中暑身故、沖浪溺水身故和手术意外死亡都是不在意外险理赔范围内的。
意外险赔付必须符合四个要素：外来的、突发的、非本意的、非疾病的。如果不满足这四个要素，则不在意外险的保障范围。
2.意外险很多都有意外医疗责任，其中意外医疗的免赔额越低越好，优先选择免赔额低、不限社保范围报销的。
- 04 -精选产品测评
测评:结论
如果追求性价比：可以选择上海人寿的小蜜蜂、安心财险的安意保，性价比都很高，其中小蜜蜂的免赔额是100元，安意保则是0元。
女性专属意外险：安联保险的百万玫瑰是女性专属意外险，仅限女性购买，对于身故和残疾都有100万的保额，意外医疗不限社保范围，缺点是免赔额比较高。
如果经常出差：众安保险的全面无忧百万是在综合意外险的基础上附加了交通意外险，比如像公共交通、轨道交通、航空意外、网约车意外等都是在原来的保障基础上额外赔付100万保额。非常适合经常出差或者使用交通工具频繁的人。
剩下几款产品的差距都不大，我们可以根据自己的需求和预算进行选择。
- 总结 -
意外险虽然相对其他险种责任更加简单，但是对于初次购买保险的小白来说还是有许多潜在的购买误区需要规避。
我们在投保时，尽可能通过互联网多进行了解和对比，这比我们单纯凭借运气的结果要好很多。
最后希望大家在买保险的过程中，都能不交学费或者少交学费。
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