过快发展，容易膨胀，也容易出事。
11月27日，支付宝官方微博宣布“相互保”升级为“相互宝”。支付宝称，自“相互保”于10月16日上线以来，已经有1000多万用户加入。对于一个互联网保险APP来说，一个多月就能取得如此大的成绩，是非常难得的。
为什么会突然改名？主要原因是，“相互保”合作伙伴信美人寿近期遭到监管部门约谈并指其涉嫌违规。
伴随着信美人寿涉嫌违规被约谈，互联网保险行业所存在的问题逐渐暴露出来，其行业走向也被各界所关注。毕竟，互联网保险是一个新兴行业，而且人们对保险的重视也程度越来越高。
文/浅草财经
行业顽疾
信美人寿发布公告称，“根据监管部门要求，自2018年11月27日12时起，《信美人寿相互保险社相互保团体重症疾病保险》不再对接‘相互保’。用户可以选择转入蚂蚁金服基于互联网的互助计划，蚂蚁金服承诺调整后的‘相互宝’对所有用户的保障不变。”
关于此事的原因，信美相互表示：“监管部门指出其涉嫌存在未按照规定使用经备案的保险条款和费率、销售过程中存在误导宣传、信息披露不充分等问题。”
说到保险，很多人是又爱又恨。爱是离不开它，能花小钱买一个保障；恨是行业内存在误导性宣传、条款不清晰等问题。很多用户够买保险后，真正需要理赔的时候，却遇到诸多阻碍。
特别是近几年，随着移动互联网的飞速发展、移动支付的普及，逐渐诞生出许多互联网保险公司。和传统保险相比，互联网保险具有方便、快捷、不受地域限制等优点，能让保险公司的效率大大提高。
相比欧美、日韩，中国的保险行业还处于初级发展阶段，而且中国网民基数巨大，互联网保险发现迅速，还有很大的增长空间。不过，高速增长的同时，也暴露出行业存在的许多问题。
首先，误导性宣传比较普遍。据《每日经济新闻》报导，今年下半年以来，包括黑龙江、山东、云南等省份多地保监局就针对“通过微信群、QQ群、朋友圈传播误导性内容的行为”开出罚单，多家保险公司分支机构和保险中介公司被书面警告或罚款。
近期，信美人寿涉嫌在销售过程中存在误导宣传就是最好的例证。
其次，互联网保险产品同质化现象严重。虽然保费规模在以较快的速度增长，但是我国的互联网保险市场还处于初级阶段，很多方面并不成熟。主要表现为产品种类过于单一，比较局限于责任条款简单、期限较短的产品，甚至有些保险产品不仅名称相似，而且条款费率、保障范围、责任等也都极为相似。
由于同质化严重，会直接影响到投保人对产品的认同。一方面投保人很难分辨出各产品的差异化和优劣，导致投保人容易出现退缩不购买保险产品或者对互联网保险公司失去信心；另一方面保险公司不能提供有差异化的产品，也不能有针对性地满足用户的需求，会使得市场竞争陷入价格战，不停地压缩利润，大家赚钱都很难的境地。
并且，流量转化率不高，实际消费需求少。虽然像阿里、京东等互联网巨头都有涉足互联网保险，平台也有很大的流量，但是真正转化为有效客户，产生实际保险消费的比例并不高。
尽管互联网保险相对于传统保险而言，在获取用户方面具有天然的流量优势，获客成本相对较低。不过，成交转化率远不如传统保险公司。
除此之外，互联网保险行业相关的法制不健全，以及缺乏相应的监管等也是行业普遍存在的问题。
改进方向
虽然互联网保险存在许多问题，但是行业的未来前景可期。
据保监会数据统计，2017年互联网保险保费为1835.29亿元，签单件数124.91亿件，增长102.60%。其中，互联网渠道普通寿险原保险保费收入为954.82亿元，相比2016年同比增长高达99.28%。如此高的增长率，就连一直宣称自己为互联网公司的小米公司的小米手机业务，也只能望尘莫及。
华泰证券最新发布的调研报告显示，截至2017年末，全国共有117家保险公司经营互联网保险，占保险公司总量的52.7%。超过一半的保险公司，都有经营互联网保险业务，足以说明互联网保险已经渐渐成为保险行业主流。
那么，如何让互联网保险保持健康稳健的发展是行业亟待解决的问题。
互联网保险要提升大数据分析能力，提高精准定价水平。随着人工智能、大数据、云计算等新技术不断地发展，特别是大数据技术有利于保险公司精准的掌握网络用户特征，分析用户行为，判断风险概率，进行精准的定价，提高保险的营销效率以及转化率。同时，还可以为客户提供差异化、个性化的产品及服务。
在产品设计方面，互联网保险可以分析挖掘大量用户数据的价值，并根据数据反馈，及时调整及改进产品。而传统保险由于用户数据相对少，信息相对滞后，产品设计不利于优化和变通。
把握好效率和安全的关系。互联网保险除了BAT三大巨头外，很多投资机构也不断地加入其中。由于互联网的的玩法一般是前期通过大额补贴、高调营销，早期为了拓展市场，必然会采取烧钱圈用户的模式，这样会导致企业入不敷出。
如果互联网保险公司资金不够充裕，也很容易出现现金流的问题。如何把握好效率和风控的关系非常重要。
最后，信用和监管是行业保障。要想让受保人购买互联网保险产品，信用是排在第一位的，因为保险是建立在任性的基础之上，当受保人出现了意外事故，首先考虑的是保单条款是否真实，是否按条款理赔。
目前，部分互联网保险销售平台是拥有合法牌照的保险公司、保险经纪或保险代理资质的“合法机构”，但也存在大量的无合法经营资质的非法机构。对于整个互联网保险行业来说，监管层应抓紧制定新的合理的监管办法，保证合法机构规范经营。
同时，充分发挥优胜劣汰的市场调节机制，让非法机构逐渐退出市场，就像本次监管部门约谈信美人寿一样，也更利于蚂蚁金服旗下的相互宝产品健康成长，能让受保人和保险公司双方互为“宝贝”。
文/浅草财经
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本文首发于微信公众号【浅草财经】，作者：浅浅
