相比较银行贷款，支付宝在内的互联网金融产品不仅不需要实物抵押，而且借款金额相比个人消费能力更是高出不少，年轻人消费观念的变革虽然能够推动花呗、借呗产品大火，但这些产品显然也要担风险，那么这个风险和收益又是怎么平衡的呢？
支付宝的“专业素养”
之所以支付宝敢于对年轻人开放借呗花呗，从根本上说就是因为其很“有钱”。这并不是个调侃的玩笑话，对于这些顺带发展电商的互联网企业来说，通过消费来赚钱是最为简单的“专业素养”，只要消费者花得多，那么钱就不愁没有，而一旦赚足了钱，有了现金流，那么就不怕因为借款导致亏损，这是支付宝的底气。
当然，除此以外更加重要的一点是，支付宝与各大银行其实都是有联系的，很多业务支付宝其实都只是一个“中间商”，银行才是大头，因此，只要与银行之间时刻保持关系，在稳定的金融监管环境下，支付宝想出问题都难。不过这也是此前有一些争议性的“靠档计息”业务被迫取消的原因之一。
实际上，作为互联网企业，支付宝等产品虽然与支付和理财脱不开关系，但其本质还是依托大数据的存在。而大数据算法的特点就是根据用户在互联网上的行为进行“画像”，从而分析出个人的爱好、兴趣和可能的需求，很多人或许会认为一些推荐是隐私窃取行为，但实际上，如果知道一个人在网络上的活跃程度和消费，判断出个人喜好、性格甚至身材等都是可行的，而大家都在用支付宝的时候，这套算法就被不断改善，越算越准。
与此同时，很多年轻人虽然没有经济来源，但却也有着一定的消费能力和消费需求，而且每月的生活费严格来讲也能够算作是收入。所以，支付宝便能够为每个用支付宝购物过的人进行“画像”，从而得出其大概的资金范围，当然，从一定程度上说，支付宝对学生等年轻人的花呗额度虽然有，但其实大部分情况下也不算高，能够被认为是一个极限值。
消费养消费并不可持续
不过，即便支付宝拥有一定的画像能力，能够为消费者提供“恰到好处”的贷款或者花呗额度，但其实这样的消费在某种意义上也是不可持续的。过去的一年中，很多年轻人因为花呗还款被迫打工，从而认清消费主义“陷阱”的人并不少见，消费在整个金融游戏中只是第一环，越往上走越容易进入脱离实体的无底洞。
支付宝在相关部门的监管下也一定程度上改变了自己花呗额度的计算方式，随着时代的发展，小额消费贷在很大程度上或许依旧是主流，但从另一个角度说，人们的消费应该也会趋于理性，这将从根本上限制膨胀的资本向着脱离实体的方向发展。
总的来说，支付宝的敢给年轻人钱，说白了就是看中了年轻人背后家庭情况和自身的冲劲，而且还可能对自己的产品抱有信心，但现在，随着拼多多等电商产品的出现，虽然支付宝可能一时半会没有任何人能威胁的到，不过整体地位应该多少也在下降中，想要看到竞品所需的时间可能会更长。
