文 / 江苏银行网络金融部副总经理 沈蓓洁
党中央、国务院高度重视金融科技发展，“十四五”规划《纲要》指出“稳妥发展金融科技，加快金融机构数字化转型”。中国人民银行在《金融科技发展规划（2022—2025年）》提出要坚持“数字驱动、智慧为民、绿色低碳、公平普惠”的发展原则，将数字元素注入金融服务全流程，将数字思维贯穿业务运营全链条。银保监办印发的2号文中，也明确指出银行业应实施数字化转型战略、发展产业数字金融。江苏银行加快推进数字化转型，全力打造“最具互联网大数据基因的银行”，深入贯彻监管要求，充分发挥商业银行服务国家战略和实体经济的重要引领作用。
江苏银行紧紧围绕服务实体经济，加快深化金融供给侧结构性改革，紧盯新兴技术发展，以技术创新提升金融服务质效。作为国内较早布局区块链技术研究与实施落地的银行之一，江苏银行将区块链技术与金融业务实践相结合，以履约金融服务为切入点，在全国城商行中率先实现全线上化履约金融服务业务，围绕客户缴款、资金监管、资金支付、资金清算对账等关键环节，以支付为核心搭建平台，从而形成资金服务闭环，打通政府、企业、个人及银行四方，实现资金流、信息流上链存证，进一步提升资金交易的真实性、安全性，资金监管的便利性。
金融服务创新特点
“十三五”国家信息化规划中，首次提及区块链，并将其与量子计算、人工智能、虚拟现实、大数据认知分析、无人驾驶交通工具等技术一起作为重点前沿技术，明确提出需加强区块链等技术的创新、试验和应用，以实现抢占新一代信息技术主导权。作为金融科技领域的一项重要技术创新，区块链被视为构建未来互联网业态的核心关键技术，可实现互联网从信息互联到价值互联的升级。与传统金融创新相比，区块链的技术特性为解决金融服务的问题提供了崭新的视角，从而形成了区块链技术背景下金融创新的新特点，主要体现在：随着区块链技术日新月异的发展，区块链对金融的作用被不断强化。链上数据分布存储、链上节点共同维护、点对点传递等去中心化特征改变了传统数据存储模式，提高了金融服务的安全性；匿名特征可以充分保护金融服务参与者的隐私，避免不必要的隐私泄露；智能合约建立了机器信任，降低了金融服务成本，提高了金融服务效率。
聚焦业务痛点，打造服务新模式
近年来，预付式消费作为一种新型消费模式迅速发展，但在发展过程中，由于商家掌握资金和消费主动权，消费者对商家缺乏约束力，出现了退款难、商家“卷款跑路”等侵害消费者合法权益的现象。对此，江苏银行不断加快重点行业服务创新，推出资金监管“履约宝”产品，在助农、教育、医疗等多个场景建设服务生态圈，根据行业资金监管需求灵活定制解决方案，通过银行专户管理和与监管部门的信息互联互通有效保障客户预付消费资金安全。
1.创新技术应用场景
在金融履约场景中，各行各业的营销模式在不断推陈出新，随之而来的是各种不正当经营行为等社会乱象，虽然监管政策层出不穷，但是对行业发展也会造成一定影响，甚至出现“管则死、放则乱”的难题，那么如何在管与放之间达到一个平衡点，既能规避市场乱象，又能满足商户营销需求，江苏银行推出基于区块链技术的履约宝产品，一方面解决监管难题，辅助政府部门更好进行社会治理，一方面为行业商户提供业务方案，回馈社会，承担社会责任，同时能够为我行带来经济价值，一举三得。
2.重塑履约服务模式
金融履约场景是基于信任的合作，区块链的特点为创造信任奠定了基础。金融与区块链的结合，在解决信用风险大、资金运用效率低、支付处理成本高等金融领域难题上具有重要意义。自2016年起，江苏银行就开始研究区块链的技术应用，选取数字积分场景作为主要研究方向，并打造“苏银链”自主平台，2020年和2022年先后两次对苏银链平台进行全面升级，通过升级底层服务架构，优化了数据上链机制，建立了去中心化的智能合约管理机制。依托苏银链平台，江苏银行相继在票据贴现、供应链金融、可信存证等领域发力，并于2021年创新推出基于区块链的履约金融服务业务，结合大数据、人工智能等技术，具有操作界面人性化、对外接口标准化、数据管理智能化、流程监控可视化等特点，为各种预付式消费场景提供全生命周期的管理功能，为建立以江苏银行为核心的普惠金融服务体系提供强大的能力支撑。区别于互联网平台自建“账户体系”，平台资金不透明、不合规、不符合监管要求的特性，基于区块链的履约宝通过银行专户管理，实现资金的物理分离，同时依靠区块链技术具有不可伪造、可追溯、公开透明等特性，实现资金流、信息流上链存证，提升资金交易的真实性、安全性，增加用户对江苏银行平台的信任。
为实体经济提供可信履约服务
基于区块链的履约金融服务，是江苏银行充分利用银行作为信用中介和支付中介的特性推出的普惠金融服务。履约金融服务以支付为核心，围绕客户缴款、资金监管、资金支付、资金清算对账等关键环节，以打通政府、企业、个人及银行四方，实现资金流、信息流上链存证，提升资金交易的真实性、安全性，资金监管的便利性为整体目标，形成全流程、全业务高度监管的资金服务闭环。履约金融服务引入多方黑名单数据，包括工商数据、支付清算协会数据、制裁名单等，对于存在失信记录的二级商户严禁其进件开户。通过银行专户管理，统一规范商户二清业务流程，保障客户预付卡资金安全，既方便小微企业引流获客和会员管理，也提升了商户信誉，让客户在“预付式消费”时放心安心。
图 江苏银行基于区块链的履约金融服务平台，围绕学校食堂、培训机构、医疗等商户的资金归集管理、清分对账、提现等实际需求，保障入驻商户资金安全，实现平台数据流和资金流的统一，交易信息向监管透明并可监控
成果与展望
江苏银行区块链履约金融服务项目，已在房地产、教育、交通、农村、电商、酒店、大宗商品等多个领域落地，仅2021年交易额超200亿元，2022年交易额也已达到110亿元。其中，截至7月，江苏省农村厅已入驻80余家商户，服务客户数达12万余个，累计交易额超40亿元。今年刚上线的易棉购平台已入驻棉花生产商50户，服务客户数量500余户，累计交易额达到2亿多元。已为宿迁市教育局开通监管主账户，为全市700余家学校开立监管子账户，为全市76.24万在校就餐师生提供伙食费收缴服务，累计交易金额超2亿元。“832”平台为各级政府预算单位采购832个国家级贫困县农副产品，累计供应商数量1.4万家、预算单位数量近50万个，交易额累计突破180亿元，带动832个贫困县230万农户巩固脱贫结果，助力乡村振兴。
江苏银行秉承“融创美好生活”的企业使命，基于区块链的履约金融服务项目为江苏银行持续不断构建和完善社会便民服务体系创造了必要的前提条件，促进江苏银行更好地为预付费行业及消费者服务，为社会创造价值。
（栏目编辑：马俊）
