2019年10月十九届四中全会，首次将数据列为生产要素。“十四五”时期，我国开启全面建设社会主义现代化国家新征程，数据成为新的生产要素，数字技术成为新的发展引擎，数字经济浪潮已势不可挡。2022年12月，《中共中央国务院关于构建数据基础制度更好发挥数据要素作用的意见》（数据二十条）是首部从生产要素高度部署数据要素价值释放的国家专项政策文件，其中明确“一条主线”“三权分置”“四大制度”。“数据二十条”的出台，为构建适应数据特征、符合数字经济发展规律、保障国家数据安全、彰显创新引领的数据基础制度，充分释放数据要素价值、促进全体人民共享数字经济发展红利，为深化创新驱动、推动高质量发展、推进国家治理体系和治理能力现代化提供有力支撑。
将战略部署转化为数据能力建设的内驱动力
重庆三峡银行深刻认识到数据要素的重要价值，积极贯彻落实中国人民银行《金融科技发展规划（2022—2025年）》《金融数字化转型提升工程工作方案》等相关要求，顺“数字金融”发展之“势”，获金融服务竞争力提升之“实”，将“构建全域数据能力”作为全行数字化转型发展的基本策略之一，全面融入数字重庆建设。在数据治理过程中，坚持“以用促治”“急用先行”“共用共治”的理念，将数据治理与业务优先级保持一致，不断优化数据管理工作机制。
1.健全数据治理体系。在高级管理层下设立数据治理委员会，由行长担任主任委员，持续完善组织架构、相关职责、数据权限、数据分级分类规则等数据全流程工作机制，将数据治理纳入全行考核，形成自上而下、统一管理、条线分工的管理体系，保障数据工作规范、有序开展。本行高效数据治理经验获得专业机构高度认可，案例《数据治理在新一代核心业务系统建设中的实践》获得DAMA（国际数据管理协会）中国“数据治理最佳实践奖”。
2.打造新一代企业级数据平台。编制覆盖全业务、全系统的数据治理网络，充分发挥数据标准对提升数据质量、打通数据孤岛、释放数据价值的作用，大数据平台归集数据量已突破230TB，广泛应用于线上贷款自动审批、线下贷款辅助审批、贷后风险监测预警、员工行为管理等场景。由本行自主规划、设计和研发的大数据平台实时数据服务系统取得国家版权局颁发的外部数据接入软件、变量计算引擎软件等多项软件著作权证书。
3.开展数据资源盘点。2023年8月，财政部发布《企业数据资源相关会计处理暂行规定》，行业不断探索数据资产入表工作。重庆三峡银行随即启动数据资源盘点，目标是建立行内标准统一、动态管理的数据目录，最终落实“一数一源一标准”，实现数据资源清单化管理。目前已初步摸清全行数据总量，完成应用系统数据表量、数据量的盘点，并围绕客户主题开展基础数据盘点，完成分类分级。从业务数据项直接穿透到存储表和字段，打通业务视角和技术视角，已形成全行第一份数据目录，为进一步开展客户数据治理、应用、安全及风险管理工作打下基础。
推动数据有序共享，促进形成规模效应
1.构建数据共享能力体系。数据共享需要理解数据能力与业务场景的对应关系。例如在营销场景，业务需要全面、完整、及时、一致的客户信息管理。本行建立360°全景客户视图，实现客户编号统一管理，构建客户全量信息展示与共享的数据应用能力；对客户特征刻画，构建一致的客户指标加工、标签设计等数据运营能力；洞察客户，确定目标客户，构建灵活有效的客户细分、精准的客户价值挖掘等数据分析能力。目前，已有指标标签3123个，通过业务与数据的深度融合、联动治理，将业务服务能力落实到数据应用上。
2.强化内外部数据整合。不断丰富外部数据种类，加强与大数据管理部门、征信公司及政务平台合作，接入22类外部数据共计224个数据服务接口，涵盖征信、税务、工商、司法等数据，有效支撑信贷业务审批、贷后预警、渠道服务、员工行为管理等场景和需求应用。不断提升内部数据整合应用价值，数据仓库已接入行内84个系统的6832张数据表，按照业务展现口径，提供49个管理驾驶舱指标、543张业务报表，覆盖风险控制、业务营销、监管报送、内部管理等多个领域，数据仓库对全行数据整合应用价值不断凸显。
3.参与制定金融标准。参与制定多个金融标准，2024年新增制定《成渝地区移动金融客户端应用软件无障碍服务标准》《金融科技服务能力评价标准》等团体标准。其中，《应用程序接口安全管理规范》《移动金融客户端应用规范》成为企业标准“领跑者”。
深挖应用场景，拓展金融要素广度和深度
数据治理机制的完善及各管理领域能力的提升为数据赋能业务发展提供支撑。本行自主研发的“商户数字化运营管理平台”，在数据治理、整合的基础上，有效赋能数字化营销，为全行普惠金融发展注入了强劲数字活力。一是在业务方面，通过对商户各类数据挖掘和建模，从而实现精准画像和金融需求预测，帮助经营机构开展精细化运营和精准营销，实现对商户类客户综合价值提升和业务降本增效。二是在数据服务形式方面，利用移动互联网，通过各类数据图表、仪表盘、地图等可视化技术可实现更加直观、便捷操作，人机交互体验有效提升。三是在技术方面，本行自主进行产品规划、系统设计，数据整合与建模、商户画像、数据可视化等核心技术均由本行自主掌握，完全自主可控。目前，“商户数字化运营管理平台”已覆盖近11万商户的运营管理。在该平台加持下，本行商户存款规模持续增长，综合成本降低；商户营销费用支出较去年同期降低55%；普惠类贷款规模显著增长，商户类客户占比近30%，为个体工商户、小微企业提供了大量资金支持，为遍布城乡的经济运行毛细血管注入了蓬勃生机。
商户管理驾驶舱向经营机构提供商户类客户数字化运营管理工具，通过汇总渠道数据，及时准确掌握商户类客户的经营情况，分析商户潜在的金融产品需求，深度挖掘商户综合价值，为经营机构提供“一户一策”的精细化运营服务能力。
大数据风控平台已支持本行个人消费以及数字普惠共22个信贷产品全线上审批，并为6个线下产品提供辅助决策。风控模型积累超过1200个衍生变量，并形成300余条基础规则库，零售信贷业务已初步转入数据驱动为主的模型优化阶段。三峡盾反欺诈交易系统已接入ATM、银联前置、手机银行、个人网银、企业网银等渠道40余个场景，通过将客户的设备信息、安全设置行为、交易行为等串联建模，并通过实时反欺诈决策引擎对客户操作的全链路进行实时监测，能及时阻断高可疑的AI换脸欺诈转账交易。
重视数据安全，防范新技术应用带来的风险
金融作为数据密集型行业，对数据安全有着天然的诉求，强化数据应用的安全性与合规性管理迫在眉睫。目前，本行制定了数据安全建设方案，逐步构建起“1+8+N+0”的数据安全管理体系，即“1”个数据安全建设工作总目标，开展“8”个专项工作领域提升数据安全能力，结合“N”项保障措施作为着力点，力求实现数据安全“0”事故，形成覆盖数据全生命周期的数据安全防护能力。
加强数据全生命周期安全管理。基于数据安全分类分级结果，明确不同安全级别保护对象管控策略。一是梳理数据应用场景与策略方面，在采集、传输、存储、使用、销毁各环节梳理出应用场景和策略，为场景数据安全提供行动地图。二是确定优先级方面，明确数据应用场景治理优先级，综合考虑监管要求、数据安全风险和业务发展需要，确定各数据应用场景数据安全的开展优先级。三是实施解决方案方面，对标数据安全策略实施解决方案，结合数据应用场景的数据安全调研结果，根据监管合规和行业规范等要求，申请充分资源保障，制定可落地的解决方案。通过数据全生命周期安全管理，本行数据安全防护能力进一步加强。
数字金融是商业银行适应数字化新浪潮的重要切入点，也是服务好实体经济、推动金融服务提质增效的必由之路。重庆三峡银行始终保持奋进者姿态，激发创造性张力，充分释放数据要素潜能，为业务升级和创新提供数智赋能，推动营销、服务、风控、运管等核心领域数字化能力不断提升，为谱写中国式现代化重庆篇章贡献三峡银行力量！
（此文刊发于《金融电子化》2024年10月下半月刊）
