文 / 江西省农村信用社联合社信息科技部 魏子良 宋立桃
在数字化和智能化赋能下，线上渠道功能日益强大。各大银行及其他金融机构都会以手机App作为渠道载体为客户提供金融服务，极大地便利了客户。尤其是在人脸识别、大数据分析等技术的加持下，手机银行App已基本承载了一家银行的大部分业务，位于银行线上渠道的主体地位。可以这么说，手机银行App是银行最大的业务网点，是一家银行的牌面。
但是，我们在经营中发现，手机App需要下载安装才能使用，不便于在私域营销中使用。很多私域营销场景中，在引导客户办理业务时会发现，下载使用手机银行App会大大降低业务办理成功率。因此，那些需要营销的业务更适合承载在例如微信小程序、支付宝小程序、H5页面等轻应用上。这样不仅可以享受到一些社交平台带来的公域流量，更重要的是方便在触客过程中促成业务。
品牌与信任对于银行非常重要。我们打造一个代表银行服务水平的App时，往往会投入大量资源来提升安全性、风控能力、用户体验等。在建设更加适配私域运营的轻应用时，同样会考虑到品牌与信任，致力于对每一个轻应用质量都达到最高水平，满足业务需要的同时，维护好银行自身品牌形象。因此，我们投入人力自研了一套标准轻应用平台，致力于打造我行各类轻应用品牌。
功能架构设计
在操作系统设计上有两种不同的设计思想，分别是宏内核和微内核。在我行手机银行App的架构设计思路上，我们参考的是操作系统宏内核，尽量的囊括银行各种服务能力，以确保手机银行App可以给客户以最完善的银行服务。但在私域运营的实践中，一个可以快速让客户办理业务的小而美的应用更具效率，所以我们在轻应用的设计上参考了微内核操作系统，提炼少数关键业务接口精简的为轻应用提供一层底座能力，使得应用开发及运行更具效率。每一个轻应用均按照图1所示架构设计。
首先是银行业务核心接口层。此层银行传统业务系统所能提供能力接口集合，包括核心账务、信贷、理财、Ecif等。其次是轻应用底座层。此层包含的功能有以下几项。一是用户注册及认证组件，提供新客注册及老客登录功能，针对不同认证级别可使用不同验证方式验证客户身份，且登录信息可在各应用间共享。二是收银台支付组件，根据使用场景集成多种支付能力，并集成权益核销等功能。三是风控检查组件，提供风险客户及黑名单客户筛查能力，提供应用环境安全侦测能力。四是数据抓取及共享组件，提供应用中数据采集及分析能力。最后是轻应用层。在此层实现某个特定业务功能小程序，如某款理财产品购买业务。
每款小程序的功能架构均按照三层模式设计，在保证每款小程序功能各具特色的同时，最大限度保证服务的一致性，以便打造轻应用渠道品牌。
为支撑一系列小程序的运行及运营，也需要一整套完善的后台能力支撑，功能设计如图2所示。此架构设计为分层结构，各层功能如下。
前台：以用户为中心，强调完整价值交付，通过极致用户体验，提供服务客户的黏客能力。
前置网关：接入前置网关提供互联网请求通讯适配、会话传递、交易鉴权、熔断、限流及服务路由等能力。
业务应用：面向服务的输出能力，整合标准化服务流程。
能力中心：构建组件化的业务支撑能力，实现产品功能共享与复用，以大粒度实现产品创建和服务需求。主要通过服务层进行产品抽象、整理、封装。
数据处理：聚焦数据集成、分析，为服务、业务处理、内部决策提供中性智能分析。负责客户行为数据的采集和落地，并将落地的结构化及非结构化数据交付至大数据分析平台，利用大数据的分析处理能力对原始数据进行分析、计算、重新整理成系统运营数据,将清洗分析的数据同步给服务层，由运营平台对运营数据进行查询，并针对每个客户生成详细全面的360度画像信息。
公共技术层：为上述各层提供缓存服务、消息推送服务、调度服务、日志服务、采集服务以及监控服务等。
基础设施层：为上述各层提供开发、平台、运行等支撑能力。
技术架构设计
在技术实现上，采用行内制定的标准应用微服务框架，即在系统建设中使用的技术框架为SOFA STACK，前端使用VUE3，其技术组件架构如图3所示。
用户端：触客端主要包括企微工作台、企微工具箱，主要为小程序或H5应用；运营端主要包括企微运营平台，主要为PC应用。
WEB端：经过行内SSL卸载后进入DMZ区WEB服务器，WEB服务器主要采用Nginx进行软负载分流。
前置网关：接入前置网关提供互联网请求通讯适配、会话传递、交易鉴权、熔断、限流及服务路由等能力。
注册中心：采用Nacos进行集群部署，提供微服务注册订阅服务。
微服务集群：构建组件化的业务支撑能力，实现产品功能共享与复用，以大粒度实现产品创建和服务需求。主要通过服务层进行产品抽象、整理、封装。
服务监控：监控项目的基本信息，详细的Health信息、内存信息、JVM信息、垃圾回收信息、各种配置信息等。
技术支撑：为上述各层提供缓存服务、消息推送服务、调度服务、日志服务、采集服务，以及监控服务等，为系统提供开发、平台、运行等支撑能力。
数据库：提供适配TDSQL分布式数据库、MySQL、Oracle、DB2等。
轻应用标准化
在以往的轻应用开发实践中，往往不同小程序间各自使用自身业务样式，质量参差不齐，如收银台有些会使用聚合支付收银台，有些会直接调用微信收银接口，非常不利于形成小程序品牌。所以从以下三个方面对需要开发并发布的小程序做了要求。
1.功能组件标准化
在抽象各小程序功能组件过程中，我们选取了支付、用户认证、数据采集和风控四个方面开发了标准化组件，这四个方面既是每个小程序基本都需要的功能组件，并且这些功能组件实现的是银行业务中非常关键的一环，直接关系到小程序品牌形象。
2.功能设计标准化
为保障轻应用质量，打造江西农商银行小程序品牌，每一个运行在平台上的小程序都需要符合一定标准。由于采用微内核应用设计思想，每一个小程序都是一个专项业务功能，小程序数量繁多。为此我们专门制定了一套小程序标准化流程，以适应农信多法人、多营销模式的小程序灵活开发需要。小程序标准化流程步骤如下。
（1）定义小程序。小程序定义需明确小程序具体功能，在哪个轻应用平台上使用，如何在私域运营场景下使用。
（2）抽象标准化组件。小程序中所使用的功能组件必须使用标准化组件库中的组件，此过程需要在具体业务场景上明确需要使用到哪些轻应用微内核组件。
（3）确定运营接口集。轻应用设计应满足运营人员灵活定制，自主化运营，包括页面内容的定制、关键业务参数修改、产品上下架等运营功能，并封装成运营接口集供运营平台调用。
（4）明确绩效数据生成规则。绩效数据是私域运营数字化的重点内容，我们所需要明确的绩效数据生成规则不仅仅会包含业务达成数据，还可以包含在业务过程数据，例如业务受理分派节点耗时数据等。
（5）明确业务报表细节。
3.用户界面标准化
我行轻应用前端框架均采用了VUE3框架，对显示样式都做了详细描述，用户界面的开发必须严格执行。
结 语
在商业银行不断加快数字化转型进程、深入推进数字化经营理念背景下，构建私域场景、对存量用户进行激活、拓展服务成为银行流量运营的核心关键。诸如微信小程序、安卓轻应用、钉钉小程序等轻应用平台，以其轻量化易分享的特点，特别适合在社交银行、私域运营等营销场景中使用。该轻应用标准化平台上线以来，致力于建设具有我行品牌的特色轻应用，形成一整套适应我行营销人员快速分享推广的小程序服务矩阵。目前运营在其上的业务小程序主要为江西农商银行百福系列微信小程序，取得了不错的应用反响。其中比较优秀的小程序“百福快贷”在客户经理的私域经营下，每日使用量超万次，营销贷款笔数已超18万笔，放贷金额66亿元。
在面对私域运营的新形势下，我们更加需要利用数字化思想更新对于轻应用渠道标准化设计品牌化运营的思路，所以对小程序标准化提出了新的要求。
小入口大内容：每一个从轻应用进入的客户，在完成客户身份识别后应利用好公共数据底座，提供不同的业务策略及营销内容。
过程化运营：过程的督导和绩效的考核在私域运营中尤为重要，后续应继续强化过程化运营能力，丰富运营数据。
贯通和替代：轻应用之间、轻应用与App之间、轻应用与线下之间、客户侧与运营侧、一线员工及二线数据分析员工之间，都应实现业务及数据贯通；在客户侧和运营侧都应多考虑人工智能等技术替代的可能性，最大限度提升体验和效率。
综上，我们认为在私域运营业务场景下，数字化需求极大，轻应用作为私域运营的重要工具也同样是大有可为。标准化轻应用平台项目为江西农信各业务场景提供了很优秀的小程序，初步形成了江西农信百福系列小程序品牌效应，后续应按照新的要求进一步提升小程序质量，助力银行私域运营。
（此文刊发于《金融电子化》2024年11月下半月刊）
