本文由作者卓启云链授权，转载自公众号“卓启云链”
在我国“十四五”规划和2035年远景目标纲要中均指出，区块链作为数字经济重点产业，需要“推动智能合约、共识算法、加密算法、分布式系统等区块链技术创新，以联盟链为重点发展区块链服务平台和金融科技、供应链管理、政务服务等领域应用方案，完善监管机制”。
在国家政策背景下，多数公司在技术创新与场景落地的过程中，认识到区块链技术赋能实体经济的价值愈发凸显。提高供应链金融数字化水平，整合物流、信息流、资金流等各类信息，能提高中小微企业融资效率。合理运用区块链、大数据、人工智能等新一代信息技术，通过“金融科技+供应链+区块链”，实现一体化的信息系统和风控系统，为企业科学评估商业价值。
01
业务背景
目前我国区块链+供应链金融发展迅猛，30%的供应链都已经上链，未来五年可能有60%-70%的应收账款会通过区块链实现流转。到2025年，通过区块链释放的应收账款融资规模可能会达到3.6万亿，说明我国供应链金融市场具有广阔的发展空间。
数字化已成为产业发展必然趋势，区块链技术已成为产业数字化过程中重要的基础能力之一，可以有效解决信息披露不完善、信任成本高等难题，用技术推动安全互信的金融交易环境的建立。
02
业务痛点
在传统的供应链金融领域，存在以下的一些问题：
信息孤岛
企业之间的系统不互通，导致企业间信息割裂，全链条信息难以有效利用，存在很多信息孤岛，且企业间信息难传递、难共享，制约了很多融资信息的验证，导致核心企业与上游供应商的间接贸易信息不能得到证明。
信任难传递
核心企业信任并不能有效传递，授信企业数量有限。根据合同法，核心企业是跟一级供应商签订合同，但是一级供应商和二级供应商签订合同时并没有核心企业参与，并不能传递相关核心企业的信任到多级供应商。而传统的供应链金融系统传递核心企业信用的能力也很有限。
缺乏可信数据
银行缺乏中小企业的可信数据。在现存的银行风控体系下，中小企业无法证实贸易关系的存在，难以获得银行资金。相对地，银行业无法渗透入供应链进行获客和放款，信息真实性无法辨别。
融资难融资贵
在目前赊销模式盛行的市场背景下，供应链上游的供应商往往存在较大资金缺口，然而没有核心企业的背书，他们难以获得银行的优质贷款。
无自动清结算
清结算不能自动完成。现在很多约定结算没有自动完成，涉及多级供应商结算时，不确定性因素更多。
03
解决方案
卓启云链基于供应链金融的诸多行业痛点，提出了通过在区块链上做四流合一，动态分析核心企业及产业链的经营状况、降低企业运营风险；通过四流合一数据动态分析信用资质，银行可及时调整银行信贷政策，降低信贷和放款风险。打造出供应链金融联盟服务平台，并建立基于区块链的供应链金融治理体系整体解决方案。
图1 /区块链供应链金融系统架构
- 从仓储货物的入库、入库调整、锁定、质押、解押、出库、退货入库等全流程数据第一时间上链，杜绝数据信息造假，使得仓单数据流转自身能形成一个完整的闭环，数据能自证清白。
- 仓储货物资产数字化后，可以通过密码学技术由多方联合控制仓单资产的状态，从而实现更灵活的动产控制，从而衍生更多的创新模式服务。
- 通过将核心企业和下属单位的应付账款形成一套不可篡改的区块链数字凭证，在核心企业的内部单位中依照一定的规则签发，具有已确权、可持有、可拆分、可流转、可溯源等特点。
图2/将仓单实时上链
方案优势
一种全新商业模式
所有数据基于可信底层区块链，可溯源、不可篡改，清晰划分责权利，大幅降低相关方的业务风险。
图3/基于区块链的全新商业模式
区块链去中心化和不易篡改特性解决了供应链链上交易数据信息的真实性问题。在实际操作中，核心企业往往引入 ERP 系统作为自身的财务信息管理系统，尽管ERP 系统中的数据不易更改，但是商业银行依然担心核心企业与供应商或经销商私下存在互相勾结、篡改交易数据信息的可能性。
而区块链技术具有一致性、不易更改、去中心化的特点，且区块链上的数据都带有时间戳、不重复记录等特性，即使能篡改某个节点的交易数据，也会留下痕迹，容易被发现，这就解决了银行对信息被篡改的顾虑。
因此，商业银行把区块链技术应用到自己的供应链金融业务中，可以直观方便地查看贷款企业每一笔交易的情况和资金的去向，大大节省了人力和财力成本，提高了监管效率。
区块链的公开透明性能够在核心企业与上下游开展业务时减少信任建立过程所需的试探性交易，降低沟通成本，提高商业协作效率。供应链一体化推进了企业对于客户需求快速应答机制的改善，还能防止库存管理混乱、采购运输中断等严重阻碍贸易进程的问题。同时，对银企融资合作双方而言，风险评估成本也能大大压缩。简化传统信用评估步骤、删除由于信任危机增加的核查程序，缩减了时间成本与资金成本，并通过连锁反应最终提升融资效率。就运营速率而言，所有实物商品与纸质作业均可数字化，如数字化作业系统、数字化档案和数字化信用体系等，为业务实施过程节省时间。
采用智能合约将降低人工监督成本，并在独立于第三方的前提下也可自动执行，紧密对接业务流程节点，简化运作程序。相应地，基于上述交易的贷款审核、发放效率也将得到显著提升。
- 可信的四流合一，打破数据孤岛
- 资产数字化，促信任传递
- 数据可信可溯，降本增效
- 自动清结算，降低风险
- 底层技术成熟，安全可靠
多方确权认证
图4/多方确权，多方数字签名，交叉认证交易的真实性
通过区块链技术解决信息孤岛问题，多个利益相关方可以提前设定好规则，实现数据的互通和信息的共享。区块链核心是分布式记账数据库，给予参与方对于信息同等的权利，任一方均有权查看所有信息但无法进行修改或删除。去中心化、透明可视化、不可篡改和可溯源等特征，使区块链成为加持供应链金融变革升级的有效技术手段。
在传统供应链管理中，分布在供应链各节点的生产信息、商品信息及资金信息是相互割裂的，无法沿供应链顺畅流转，缺乏围绕核心商品建立的信息平台。而区块链技术支持多方参与、信息交换共享，能促进数据民主化、整合破碎数据源，为基于供应链的大数据分析提供有力保障，让大数据征信与风控成为可能。
区块链加持的意义不仅在于加快信息流通效率，而且要有效保证数据质量，保护数据的隐私。透明化贸易流、资金流和信息流并不等同于彻底披露所有数据，加密算法可确保各供应链参与方的隐私，如核心企业向供应商发出已收货信息时，并不会向系统中其他企业透露供应商的信息，以确保数据的客观性。
共同信息平台可解决供应链溯源问题。生产过程、物流运输和终端销售等整个环节的信息需求均可从平台上快速获取，使交易路径一目了然，各节点的联结关系更加透明化。这不但可以加速商品信息流转、降低审计成本，而且有助于责任追溯，可以降低违约风险，保证金融风控业务顺利进行。
- 确权增信：交易相关方进行确权，可获信用积分，提升信用等级。
- 信任传递：核心企业信任传递到中小微企业，促进中小微企业融资。
信息共记共享
通过共同记账、共享信息，解决信息不对称引发的道德风险。区块链加持的意义不仅在于加快信息流通效率，而且要有效保证数据质量，保护数据的隐私。共同信息平台可解决供应链溯源问题。
智能合约自动执行
合同履约并不能自动完成，很多约定结算都无法自动完成，尤其在涉及多级供应商结算时，不确定性因素会更多。区块链技术可以实现合约智能清算。
基于智能合约的自动清算能减少人工干预，降低操作风险，保障回款安全。它只依赖于真实业务数据的智能履约形式，不但保证了在缺乏第三方监督的环境下合约得以顺利执行，而且杜绝了人工虚假操作的可能。在条件确认阶段，基于区块链上实时更新的价格、质量信息，在核查外部各方业务信息流并判断交易达成后，智能合约即被激活并执行。与此同时，通过物联网对质押物进行追踪，监测价格动态变化并设置不同自动应答方案以控制市场风险。在合约执行后续阶段，也可利用去中心化的公共账本、多方签名技术加强资金流向管理与回款监控。
智能合约在供应链金融领域可以提供以下几个好处：
- 降低融资业务风险：智能合约在满足执行条件时自动执行，确保双方或多方能如约履行义务，提高多方信任度和交易效率，有效管控违约风险。
- 提升产业效率：业务流程通过智能合约在链上管控，减少人为交互，减少操作失误，提升产业效率。
- 建立区块链的资产交换机制，形成支付闭环，自动清结算。智能合约在满足执行条件时自动执行，业务流程在链上管控，提升产业效率。
基于卓启云链的区块链底层，提供强大的技术保障
卓启云链提供多重防护保安全、数字身份和权限控制、业务数据隔离、隐私计算、支持国密。
- 全流程数字安全防护：独一无二、 安全可信的数字身份，并且层层耦合，无法剥离和篡改，交叉验证，安全可靠。
- 零知识泄漏的共识机制：交易数据和区块内容由节点自行计算生成，存储在本地，不对外发送。
- 可抛弃型应用访问令牌：当令牌泄露或者丢失时，管理员可以直接在链上将丢失的令牌废弃，无需担心泄露的令牌被人滥用。
- 多数据域的细粒度权限管理：同一个应用，在不同数据域上的权限也是独立设置，数据安全隔离，能够灵活满足跨域业务的安全需求。
- 数据可用不可见的隐私保护：授权智能合约进行处理，实现数据资产可用而不可见。
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