这个世界上不存在“免费”的宠爱。
人手一猫、每家一狗，毛茸茸的生命为人们提供了温暖的慰藉，但另一方面，也意味着主人们需要为它的衣食住行、生老病死负责。
人看病有社保、商业保险，但一旦宠物得病呢？
因为宠物医院良莠不齐、缺乏行业标准、宠物医保不够普及等原因，一旦宠物生了重病，一般指向两种结局，被弃养，或者主人背负较大经济压力。
每一段生命的陪伴都弥足珍贵，但宠物得病，某些程度上也意味着它的生病被标上了具体的价格。
本期显微故事讲述了一群致力于宠物医保的年轻团队，在筹办宠物医保之前，不少人觉得这是一根难啃的骨头，但宠物主人们、行业从业者们的支持和期待，又支撑着他们克服了一个又一个难题。
寻找好的宠物医疗资源、合理定价、通过技术手段来鉴定宠物身份减少骗保几率、推动宠物医保普及……
他们希望，每一个生命都值得被长期呵护，这份呵护不应该被无情的定价拒之门外。
文 | 张真真
编辑 | 卓然
跑5家医院、花1万，
给一只小猫治骨折
孙晓倩从来没想过，养一只猫会花这么多钱，掏空了自己微薄的积蓄不说，甚至还背上了近万元的信用卡债。
今年3月份，孙晓倩养的英国蓝猫“核桃”从阳台高处摔下来，当即就躺在地上哼哼了，随后几个小时里，任凭孙晓倩怎么喊核桃，核桃都不愿挪动。
“不会是骨折了吧？”想到这个可能，尽管已经是夜里9点，孙晓倩还是马上找出一个纸箱，把核桃装进去，随后搜索了最近的宠物医院赶去。
如果不是亲身经历，孙晓倩不敢相信给猫看病这么贵。
当晚，光挂号和拍X光片就花了409元，“150元/张，正面侧面都得拍”。对着片子，医生诊断核桃确实骨折了，随后报出了1.2万元的治疗价格。
图 | 当时拍的片孙晓倩被觉得不可思议，“我买猫都没花这么多钱啊”。核桃是去年她从宠物店花6000元购入的，养猫一年来，她花的最贵的一笔医疗费就是疫苗套餐和绝育手术，两项加起来也不过2000元。
孙晓倩觉得这家宠物医院不太靠谱，于是她花99元买了几片止疼药，就带核桃回家了。
接下来的两天时间里，孙晓倩前后咨询了5家医院，价格从8000到2万元不等。
看着核桃已经疼到尿失禁后，孙晓倩咬牙选择了一家费用折中的连锁宠物医院，算上术前检查和术后康复费用，1万元。
图 | 检查花费的部分单据
孙晓倩刚来深圳工作不满一年时间，月入到手6000元左右。1万元，对她来说不算一笔小数目。
她自小喜欢宠物，但是父母不同意她养猫，到深圳独立租房后，她立即购买了这只猫，并以每个月多800块钱的房租，换了一处有拦网的公寓，“避免猫掉下去”。
在核桃到家的那个晚上，孙晓倩发誓要对猫好，要彼此“相依为命"。
但没想到，“这条命是有价格，价格还不低”。除去每个月2000块钱的房租后，1万元的治疗费几乎是孙晓倩不吃不喝三个月的工资，换成房租，也能住上半年。
孙晓倩感受到了巨大的压力。
“但无论如何，一定要给核桃治好腿”，孙晓倩说。她还记得，今年疫情她留守在深圳没回去过年，居家隔离几天，都是核桃陪伴她左右。如今，每晚加班回来，疲惫不堪时，翻着肚皮的核桃也是她内心的最大慰藉。
为此，孙晓倩背上了人生中最大的一笔信用卡债。她决定分期付款，先把核桃的腿治好，剩下的再慢慢还。
孙晓倩的遭遇不是个例。有数据显示，2020年中国宠物市场规模接近3000亿元，到2023年行业规模将达到4456亿元。
人口结构的变化，空巢老人和空巢青年人群的增加，越来越多的人将陪伴的渴望寄托于宠物。
然而，和宠物相关的花费也与日俱增，刨除宠物的日常饮食起居以外，医疗所占据的比例上不封顶。
《2020年宠物医疗行业白皮书》数据显示，2019年，平均带宠物去一次宠物医院的消费金额超过1300元，一线城市更高，超过1450元，一次没有去过宠物医院的宠物主仅占19.0%。
南溪记得，她所饲养的小橘猫每次进医院“花费都不低于1000元”，她是上海人，大城市的宠物医院花费则更高，要是遇到疑难杂症，费用可能多达数万元。
“许多年轻人第一笔重债不是来源于房租，而是给宠物看病”，中国大地保险宠物险负责人李胜鹏说。
从业这几年的时间里，他见过刚毕业的学生，借了5万块钱给狗治病；也看过宁愿克扣自己饮食费用，也要给宠物买营养品的。
受到“猫主”意外生病的启发，孙晓倩开始重视自己的经济支出，她给自己购买了意外险和重疾险，并打算给核桃也买一份保险。
但当她向身边的小伙伴咨询“宠物险”的时候，发现鲜有人听过。
而她花了几天时间才明白其中有这么多门道：宠物医院分为定点和非定点医院，部分保险后只能在定点医院享受报销，而且对报销地域、起赔额度、单次理赔限额、年累计保额都有严格规定。
甚至部分宠物保险对病种也有限制，只覆盖宠物烫伤、脱臼等常见意外，如感冒、皮肤病、猫瘟、犬瘟等不覆盖，以至于有人在理赔的时候出现不解和纠纷。
“为什么想买一份宠物医保这么难呢？”
干宠物险，
一年被骗赔4000万的前车之鉴
几年前，当得知公司要派他做宠物医保的时候，李胜鹏心里有100个不乐意——宠物险是个吃力不讨好的业务。
中国最早的宠物保险出现在2004年（以附加险形式添加在主险内），此后十几年里，也有许多公司推出过宠物医疗保险，但都浪花不大。
李盛鹏说，传统宠物医保有两个大漏洞：无法确认宠物唯一性、没有标准化治疗方案。
无法确认唯一性，“随便弄一只猫狗就可以骗保”，在最猖獗的时候，有保险机构一年赔付达4000万元。
没有标准化治疗方案，意味着宠物医院和医生良莠不齐，缺少市场约束，甚至有不少医生和保险代理勾结，骗取保险公司的理赔费用。这样一来，保险公司的业务很难持续。
就连李胜鹏带自己的狗去看病时，也有医生“委婉”地问他，“要不办个保险，这次的治疗费可以过几个月等保险生效后结算”。
在做宠物医保市场调研时，李胜鹏慢慢改变了以往的想法，这么一个“做烂了”的行业，原来承托了众多相关从业者及宠物主人们的期待。
一位从事动物殡葬的朋友告诉李胜鹏，很多医院接收了宠物遗体后并不会按主人要求进行处理，但如果提前配置了宠物保险，医院就不会为了节省成本随意处理宠物遗体、进行正规火化，也有利于环境保护。
“宠物保险，是可以将宠物行业一切闭环起来的”，这成了很多从业者的共同认知。
“医保的需求肯定有，但不知道怎么选”，另一位宠物主椰子最近在考虑购买宠物医保。
她的加菲猫已经5岁，随着猫年龄增长，出现疾病的频率也变高，但摆在椰子面前首要的问题就是——如何先找到一个靠谱的医保定点医院？
由于宠物不能开口说话、宠物主对医疗知识了解有限，宠物医疗诊断一定程度依赖于医生的经验，人为因素变量大。
椰子的猫曾因为呕吐就诊，医生先后用排除法判断吞食异物、肠胃炎、传腹，还未开始治疗就花了3000多元检查费。
结果还没打针，猫就活蹦乱跳了，最后医生下定结论是化毛膏吃少了。
但包括李胜鹏在内的大量从业者也坚定认为，这是一件有意义的事情，“坏的是一小撮人，不是事情本身”，李胜鹏开始思考如何解决困扰行业十多年的问题。
首先是确定宠物唯一性，即“宠物是它自己”。
主流手段是宠物主持证参保或者在宠物皮下植入芯片，但这两种方法推行都不顺畅。
统计数据显示，我国真正“有证”的宠物不足宠物总量的十分之一，“持证参保”在一定程度上抑制了部分宠物主购买宠物险的需求。
而在国外覆盖率超过90%的皮下植入芯片在国内实行更加困难，“很少有主人愿意自己的宠物多挨一针的”。
有没有一种新的方式，能够更完美解决宠物身份识别的痛点？蚂蚁集团的蚂蚁保团队，也在思索这一问题。
他们和李胜鹏团队聚到一起，准备试试鼻纹识别，这项在国外已有研究，但是没有应用的技术。
同人类的指纹一样，猫和狗的鼻子上有纹路，且存在唯一性。
但宠物鼻纹识别的难点在于，如何拥有大量丰富的测试集后，利用AI训练电脑提取、识别鼻子的纹路，并以可靠的识别率去支持广泛应用。
为了攻克宠物鼻纹识别技术，蚂蚁保特地从视觉认知团队中组建了一个专门识别宠物鼻子的团队。
最开始，鼻纹识别准确率并不高，为提高识别的准确率、积累足够多的测试集，技术人员不得不充当人工智能里的“人工“，自己先学会“看”宠物的鼻子。
蚂蚁集团的AI算法工程师王萌记得特别清楚，在项目初期，他平均每天至少看5000个宠物的鼻子，随后辅助机器识别。
同时，针对宠物拍照时好动、手机自带相机容易“模糊“的问题，蚂蚁保团队还研发了宠物相机，只要将宠物的面部置于识别框内，就能清晰抓拍宠物的鼻纹。
仅仅一个月，识别率就显著提升了。
公开资料显示，目前蚂蚁保团队的宠物鼻纹识别准确率高达99%，能更精准地分析宠物品种和个体身份属性，解决了宠物身份唯一性的难题。
而在用户端，宠物鼻纹采集简单，只需要使用手机、平板等智能设备拍摄宠物正面照和鼻子高清照，就能轻松完成信息采集，自主实现宠物电子身份存档。
同时针对宠物医院的乱叫价、骗治疗费的问题，中国大地保险宠物险团队和蚂蚁保一起做了两个新的尝试：
一个是利用蚂蚁集团的支付宝平台，直接对C端发售保险，不再走医院渠道，杜绝了联合骗保的行为。
另一方面，有宠物医生参与，梳理传统宠物医疗行业中过度治疗的坑，同技术人员配合进行了数据收集，规定了治疗标准和价格，并联系了一批定点医院进行合作。
而且医院的信息可以在支付宝保险页面展示，方便用户带宠物治疗、理赔，不用销售保险的医生可以专心为宠物治疗。
各方努力下，终于在2020年7月，中国大地保险在蚂蚁保平台上线了覆盖全国的宠物医保。
宠物险出圈了
椰子最近刚从大地保险实现了一次理赔。
她在定点医院治疗完宠物，上传资料后，宠物医保就受理了。
一共3000多块钱的医药费，赔付了1600元，并且直接到账支付宝账户。
椰子每月33.25元的保费，一年也不过399元，体验好、理赔快，于是她逢人就推荐宠物保险，“用一次就回本”。
而有了宠物医保的兜底，她终于敢每年带宠物做一次体检了。椰子不知道，这是李胜鹏和同事们一个月没睡好觉换回来的。
宠物保险上线的第一个月，李胜鹏团队在蚂蚁保平台上签下的保费只有十几万元。更让他们难受的是，又有一撮钻漏洞的羊毛党找上门来。
去年十一，李胜鹏团队发现，有批量用户开始退保，而且特征高度一致：还在等待期内，但是附赠的增值服务，如疫苗、猫砂、洗澡福利等，全部被使用完毕。
甚至有用户第一天晚上投保、次日不满24小时就退保的。
但是根据国家的规定，任何形式的保险，用户要退保，保险机构都需要予以支持——这也意味着每份年费不到400元的宠物医疗保险退保后，团队要赔上1000多元的成本。
团队有人想停掉权益，“经不起羊毛党的薅”，但团队思索再三后还是决定保留权益。
毕竟对真正的用户来说，附赠的洗澡、打针、甚至宠物寄养，可能真正的帮助到用户，提早了解到宠物的身体情况。
在优化流程后，羊毛党数量慢慢减少。
团队重新思索另一重问题——有真正需求的用户，保单数量增长还是很慢。
团队做了一圈用户调研，发现社会上对宠物保险存在不少盲区或误区，比如很多用户认为和人的医保一样、能随时后盖、全部理赔，“而且是结算时候就理赔“，所以不会去看注意事项，以至于理赔环节困难。
针对这些“误区”，团队内部开始做改变：
比如将产品门槛降低，让客户更容易懂。以往对的保险产品都是冰冷的条款，用户不愿意点开查看，于是团队将重点摘出，做成页面让用户更容易理解；
考虑到为宠物投保的多是年轻人，经济压力大，于是将宠物保险拆分成12个月进行分期付款，一个月只用支付十几块到二十几块不等的费用，就能获得稳定保障；
同时还提供三个月左右的赠险，让从未用过宠物保险、或者有疑虑的“家长"免费领取，切身体验保险的用处；
还做了官方账号，和饲养员们唠嗑；
也有宠物医学背景的小伙在处理完理赔、给用户做回访时，会“多说"几句，提供养育指导……
半年的时间，团队月保费涨到了千万级，宠物保险从边缘项目，成了公司创新业务中的香饽饽。
而在团队内部改变的同时，也改变了行业。
李胜鹏第一次接到感谢信的时候，心里特别激动，他觉得自己做对了，这个事有奔头。这样让他觉得“有奔头”的时刻，还发生过几次。
一次是在做年底清算的时候，发现宠物医保报销了三分之一的治疗费，“这确实给大家带来了好处”。
另一次，在一个全是陌生人的宠物聚会上，素不相识的宠物主人们相互介绍在支付宝上购买宠物医保。
“所有人都在认可这件事，说明这件事是有价值的。”
如今中国宠物保险覆盖率不足1%，但2019年，我国城镇养宠（猫犬）人数就到达到了6120万人，庞大的数据背后是高达2024亿的“它经济"。
如今这个数字还在上涨，其中还有相当大的人群在饲养“异宠”，这也意味着会有越来越多的家庭迎来宠物成员。
因此宠物保险行业也有了新的挑战：让更多毛孩子得到更多样保障的同时，也尽量让医保成为打开宠物服务行业发展空间的一把钥匙。
李胜鹏还记得，自己最开始去做用户调研时，宠物行业从业者的期望，“如果（你们）能做起来宠物保险，串联起宠物产业的方方面面，整个行业都会被改变。”
而现在，互联网、宠物鼻纹识别等技术的发展应用，让李胜鹏看到了更多得可能。
他脑海中有一些画面：自己和宠物主们带着各家的毛孩子去参加宠物赛事，可能医保信息就能了解宠物的健康状况，用鼻纹识别技术可以快速确认身份，意外走丢也可以用技术找到自己的崽……
后记
像孙晓倩一样在异地他乡打拼的年轻人有很多，宠物是他们对这个城市的情感眷恋。
南溪还记得自己因为工作，从北京到上海，再换到杭州时，每天回家都有熟悉的身影在门口守着自己，“像是被惦记着的，会有安全感”。
她还记得小猫刚接回家，一人一猫挤在床上时，感觉自己的心都化了。
椰子在外漂泊十年，搬过许多次家，她习惯了无拘无束的生活，甚至经常说走就走，“租住的房间就只是房间而已”，但是养猫之后，她感觉自己有根了，“会想着回家，也会担心食物不够吃了”。
他们背井离乡，在不同城市过着不同生活；有人打趣自己抠门、小气、低欲望生活，想通过努力工作攒钱，尽早给自己在城市中攒下一方蜗居之处；有人说自己酷爱自己，随心所欲。
但唯有宠物在生病时，这群性格大相径庭的年轻人，会说同一句话：
”不论多少钱，我都救。”
于他们而言，宠物是唯一，无怨无悔。
那是一个愿意跟随自己漂泊多个城市、且依旧在家守候自己归来的亲人。
在大时代下，每一个小人物都值得被看见，每一个小人物都不普通。
我们关注每一个垂直行业的参与者、亲历者，
将视角切换到这些参与到时代变迁、企业进化的人群身上，
通过更专业细腻的笔触，让更多人看见更多人。
先后荣获
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2020年度钛媒体年度十大作者
2020年度腾讯新闻企鹅号优秀内容合作伙伴
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