撰稿 | 多客
来源 | 贝多财经
近年来，金融与生活、生产场景深度融合衍生出的“场景金融”逐渐进入大众视野。其中，对公业务场景金融以其在服务实体经济、维护金融稳定等层面的前瞻性，成为银行完善场景体系、传递金融温度的“压舱石”。
上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚指出，对公业务场景金融能够帮助银行从单一金融服务提供者转型为综合服务平台的构建者，推动自身数字化转型，同时为企业和政府的数字化经营赋能，企稳发展新阶段。
厚植发展沃土，作为基于美团供应链的多场景、一站式企业消费管理平台，美团企业版在“让企业消费更简单”的使命下，联合银行探索出“金融+互联网”的智慧食堂解决方案，以高频生活场景带动低频金融服务，赋能企业消费管理及企业员工体验。
一、场景金融升维，探索对公业务新兴航向
不同于传统金融服务，场景金融具备嵌入生产生活各种场景的能力，是商业银行发挥比较优势、发掘客户价值、打造差异化赛道的重要发力点。
其中，面向政府、企业两大类客户的对公业务场景金融，能够满足客户“对公+零售”的全方位需求，对践行普惠金融政策，形成层次多元、覆盖广泛的普惠金融服务体系，推动“五篇大文章”全面落实具有重要的社会意义。
金融时报、上海金融与发展实验室联合美团企业版发布的《2024-2025银行对公业务场景金融创新报告》明确提出，对公业务场景金融的重要性，不仅体现在其作为银行竞争力升级的重要驱动力上，更在于对银政企合作关系的深化与业务增长新动能的挖掘。
但在实际运行过程中，商业银行的对公业务场景金融建设依旧存在不少难点。其中，因缺乏非金融领域行业经验积淀，导致用户真实需求与潜在痛点洞察广度有余、深度不足的问题，是银行亟待解决的重要课题。
《报告》指出，银行想要顺利找到对公金融场景建设的发展通道，需要找寻掌控力和执行力较强、具备技术专业性特质的特色场景进行拓展，运用高频生活场景带动低频金融服务，着重培育、提升场景流量，最终实现价值转化。
具体到对公业务，银行在锻造服务创新护城河的初期，可着重聚焦企业支付结算服务，并将相关金融服务嵌入到企业生产经营中必经的销售、采购、存货、物流等环节，为建设实现“金融+非金融”的综合化、全生命周期服务体系积蓄势能。
二、赋能多家银行，智慧食堂场景高速成长
在现阶段的对公业务场景金融建设中，已有不少银行选择将“智慧食堂”作为企稳新阶段的实践对象。
为何银行会不约而同地将智慧食堂作为对公业务场景金融的第一步？首要之义便是，饮食消费具备高频属性。《2023银行业增长趋势调研-消费者篇》显示，信用卡消费场景中美食餐饮的占比高达76%，且在银行渠道中增加该消费类别乃众望所归。
其次，基于人们日常生活需求的服务模式，更容易打通从“流量引入”向“信任留存”的转化关窍，且食堂消费场景的成本风险较低，同时有助于银行有效积累关键消费数据，为智能风控提供基础性支撑，不失为一个“好场景”。
有需求便存在市场，但要想有效赋能对公业务场景金融，帮助银行实现真正意义上的提质扩面，并不容易。美团企业版基于美团“吃、行、玩、乐、购”一体化的商家资源和场景，搭建“金融+互联网”联动桥梁，可谓是恰逢其时。
美团企业版能够将自身在外卖、到店堂食等场景的先发优势嵌入银行的“智慧食堂”板块，二者共同打造的“智慧食堂解决方案”突破了时空限制，运用场景金融赋能企业消费和数字化管理，通过场景消费带动金融产品的转化。
自2022年美团企业版“智慧食堂”试点以来，迄今为止已和工行、农行、中行、建行、招行、江南农商行等达成不同程度的联合，充分印证了高频生活场景带动低频金融服务的可行性，为银行对公业务场景金融的发展提供了范本。
例如，中国建设银行将美团企业版嵌入了建行生活APP，在有效解决员工用餐需求、提升用餐体验的同时，也拓宽了建行生活的流量入口，带动开卡、支付等金融需求的活跃，用户数、商家数、交易量都得到了明显提升。
三、融合场景建设，多点辐射助力降本增效
实际上，美团企业版在银行对公场景建设中释放的想象力远不止于此。在《报告》发布会现场，中国邮政储蓄银行总行与美团企业版签署了战略合作协议，二者将在打造企业消费场景综合金融产品、生态场景建设等方面开展合作。
据悉，美团企业版与邮储银行将重点联合拓展中小微企业消费市场，为中小微企业员工用餐、差旅、用车、福利发放等提供全流程、线上化的消费服务与管理解决方案，并匹配实时、周期等多种结算方式的金融产品，全面激活金融服务消费潜能。
各大银行与美团企业版的合作模式，已初具规模效应。截至目前，服务超过1100家银行总分行、子公司和对公客户，已涵盖国内前30大银行中的25家。
这背后，离不开美团企业版在加强场景创新、优化服务能力和提高运营效率层面的努力。根据美团企业版联合人大商学院、美团研究院发布的《企业消费管理白皮书》，接受调研的半数企业认为，企业消费将直接影响到资源的优化配置和成本控制。
保证资源的合理配置，在合规的基础上做强硬核实力、实现降本增效，是企业的普遍诉求。美团企业版的核心竞争力，恰恰是其在降低无效成本、提升管理效能、加强合规管控，以及满足员工个性化、多样化需求等层面带给企业的有效赋能。
回到银行行业，在与美团企业版的合作中，银行能够充分发挥自身在网点覆盖、组织架构层面的优势，美团企业版则锚定多元生态布局，运用信息化管理工具，在消费授权、时间地点管控等层面持续做功，延伸金融服务价值链、拉高金融服务附加值。
强强联合，优势互补，不仅可以满足企业的消费一体化管理诉求，有效降低营销成本，提升流量转化效率，还能够强化美团企业版自身多场景、一站式消费管理平台的特色定位，传递金融服务实体经济、助力普惠金融的情感关怀和生活哲学。
四、结语
目前，美团企业版在银行业的贡献已有成效，金融服务创新的活水也流向了零售领域，场景金融的服务边界正在不断被拓宽，G端（政府）、B端（企业）和C端（个人）的联动发展得以强化，三方共同助力银行探寻全新增长极。
正如美团企业版总经理康凯所言，真实需求是场景金融的本源，也是催生金融场景的源头活水。在“高频生活场景带动低频金融服务”成为行业发展风向标的当下，场景金融发展的核心要义依旧是筛选符合用户需求的“好场景”。
