背后藏着怎样的金融新棋局？
· 来源：轻金融 作者：李静瑕
最美人间烟火气。
工作用餐时间，很多人已习惯了在APP上来查看排队情况，也可以在APP上通过外卖、出门就餐等方式，享受企业餐补以及用餐优惠券等。一个明显的变化是，这些操作已经可以通过银行APP来实现。
吃饭这件事与银行对公业务场景金融联系在一起，只是银行业探索的场景金融之一，当前不少大型银行正在加速布局这条新的赛道。对公金融场景与非金融场景的深度融合，也构建了越来越多高效的落地应用。
场景为王的时代，大型银行一步步改变，正在让自己的APP接近头部互联网APP的服务体验。多家国有大行联合美团企业版打造的“升级版智慧食堂”，正是对公金融场景的代表性创新之一。
01
对公场景金融，跑出一条新路
场景金融起源于互联网，蓬勃于“衣食住行”等高频场景。当前，银行业已经搭建了大量的C端场景。
与C端场景不同，B端企业生态场景的搭建，有助于服务实体经济、提升产业竞争力。上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚认为，相对于C端零售金融场景，对公场景是商业银行发挥比较优势、发掘客户价值、打造差异化赛道的重要发力点。
虽然银行对公业务增长快速，然而对公金融产品与服务一直以来都较为同质化。与零售有所差异，对公场景金融往往呈现出其个性化、碎片化的特征，而其业务更加复杂化，因此很难构建一个既有大量流量又符合监管规定，且能够转化价值的场景。
银行业在对公场景金融有诸多创新的尝试。12月19日，金融时报、上海金融与发展实验室、美团企业版联合发布的《银行对公场景金融创新报告》（下称《报告》）指出，银行业在数字供应链金融、智慧农业、智慧食堂等核心金融服务对公场景金融建设上，进行了一系列系统性的创新探索。
作为一个备受关注的场景，传统企业的食堂存在内部管理成本高、运营效率低、员工体验差等问题。针对这些痛点，多家银行推出了智慧食堂，为企业提供一体化解决方案，满足员工日常用餐、线上订餐、资金清算、管理后台等多场景应用需求，帮助企业全面实现线上、数字化订餐服务及用餐管理。
“三年一万家企业”，2023年底，建行联合美团企业版升级智慧食堂时提出了三年内服务一万家企业的目标。建行通过智慧食堂模式，从解决企业运营过程中的痛点出发，将服务深度触达到了企业，构建了企业员工用餐的场景。
另一家国有大行——工行广东省分行与美团企业版跨界联合，焕新升级智慧食堂服务，广东省内服务客户已超过1800+。而类似工行、建行生活与美团企业版这种合作模式，并不在少数。
聚焦企业生产经营过程中的痛点，“以客户为中心”去构建一个开放的平台，背后依托的正是“智慧食堂+美团企业版”的创新模式。美团企业版的外卖、到店餐饮、买菜等场景能力嵌入银行的“智慧食堂”模块，有效破解了其服务企业在“智慧食堂”场景中的员工就餐难题。
美团企业版银行合作负责人宋成浩告诉轻金融，“智慧食堂+美团企业版”其底层架构是美团企业版筛选用餐品牌及餐厅的供给。第二层餐饮SaaS系统，包括餐厅和美团的收银系统。再上面一层，是银行自建的费控系统或者管控系统以及互联互通平台，即打通企业各地区、分公司等食堂，便于企业进行用餐管理。
将“线下食堂+线上食堂”、“内部食堂+外部食堂”深度融合，美团企业版还可以通过制定外卖和门店用餐的过滤规则为银行个性化定制“外部食堂”餐厅池，同时让企业食堂全方位消费过程进行合规管理，统一对公结算，提高财务工作效率。
在这一模式中，建行还增加了对智慧食堂的技术加持，将多种先进的技术应用到智慧食堂。例如引入人脸识别技术，在消费时为员工直接完成支付；通过AI视觉结算台，摄像头自动识别菜品并计算费用，实现秒级结算；使用智能称重设备，实现员工自助称重并结算，减少人工操作；通过大数据分析，了解员工就餐习惯及偏好，提供个性化推荐，同时，对菜品供应和库存管理提供优化。
可以说，智慧食堂模式是“金融+互联网”的新玩法，跑出了一条银行对公场景金融新的道路，同时也正在构建银行对公场景金融的新生态。
02
打造C-B-G价值链闭环
近年来，场景金融建设布局者不少，然而做长久、做深的场景寥寥，核心难题是打通价值链。
食堂，成为对公场景的破局点。有食堂的地方，就需要“智慧食堂”。
“经费管理不规范；员工就餐操作流程繁琐，支付不方便；食堂难统管，数据不明晰；费用收缴以线下人工为主，对账困难等。”这是不少政府机关食堂面临的痛点。
建行通过龙支付专用钱包发放餐补、餐补消费T+1自动清算、员工市县乡就餐餐卡互通、引入品质商户丰富食堂供给等解决方案，帮助某政府打造智慧食堂，实现了市、区县、乡镇食堂全覆盖、一体化管理。
智慧食堂模式能够在政府机关的应用，主要得益于银行的这套平台在银行严监管模式之下，其安全性与高效率得到了验证。
多家银行依托美团企业版推出的智慧食堂，正在构建C-B-G价值链闭环。
在C端，通过银行APP实现企业员工用餐，其涌现的流量正是企业员工个人；对于B端企业的服务，智慧食堂场景的构建，基于人们日常生活需求，具有高频属性，可以增加企业用户对品牌形成依赖以及增强客户的粘性；覆盖G端，在解决政府用餐痛点、提升用餐体验的同时也覆盖了市政、民生场景。
智慧食堂在企业、政府的服务推进，也在带动个人零售用户的沉淀。据某大型国有银行提供的数据显示，该银行已经为近万家机构和企业提供“智慧食堂”解决方案和服务，覆盖全国300+座城市、用户突破300万人、月就餐约2900万人，每季度新增对公客户超千家，沉淀了大量的个人金融潜在需求。C-B-G价值链在这套模式之下，形成了闭环。
尽管该模式可以打造一个闭环的价值链，然而“智慧食堂+美团企业版”模式构建的却是一个开放的平台，使用的企业不用在银行开户或者有金融服务。着眼于解决企业经营痛点出发，从非金融服务的场景构建，逐步培养以及挖掘用户的金融需求。
《报告》认为，银行对公业务场景金融发展有诸多挑战，如对公场景合作方通常为较大的平台或集团企业，其需求具有个性化倾向明显，让银行的场景体系分散，品牌化、规模化优势的难以发挥。面对企业的场景需求，银行也存在内部统筹缺失，难以实现跨场景协同联动。而场景建设并不意味着有效获客，流量增长也不等于用户活跃度和留存率，价值创造能力亟需增强等。
智慧食堂的推出，正在突破这些痛点。首先是智慧食堂模式能够以相对标准化的平台构建，增加客户的黏性以及活跃度，帮助银行打造品牌、口碑；其次，智慧食堂的成功落地，正是银行多个部门协作的结果，部门墙被不断打破；第三，在价值创造上，智慧食堂不仅能够从对公业务反哺零售业务，对公与零售用户增加，此外还会沉淀用户数据，帮助识别客户风险等；最后，在社会意义上，可以推进银行响应五大篇文章落地，例如养老金融、普惠金融等。
当然，智慧食堂模式依然面临一些挑战，也可以称为“幸福的烦恼”。例如，智慧食堂涉及多个部门，当非金融带动金融服务的增长，业务部门之间的考核如何变化。同时，通过场景实现引入流量获客，如何深度挖掘用户的数据，实现价值转化，也是未来需要深度运营的问题。
03
企业消费，场景金融新蓝海
一个好的场景包括哪些要素？
生态场景建设，本质是一种破圈行为，精准、适配很关键。一个好的场景需要让人与货的匹配更便捷、高效且有好的体验，这就需要从“人货场”的底层逻辑出发。高频、有大量的流量、能带来大量数据沉淀，是一个好的场景的主要标签，金融服务好的场景亦如是。
“吃>行>住”。
这是智慧食堂不断进化的原因所在。
美团企业版银行合作负责人宋成浩告诉轻金融，“智慧食堂+美团企业版”的全新模式，是此前智慧食堂的全新升级。智慧食堂始于解决银行内部员工用餐难题，在银行内部走通了，才有了现在银行服务于企业的智慧食堂。智慧食堂起源于对企业线下食堂收单业务的工具的升级，然后逐步发展为“内部食堂+外部食堂”这种“线上+线下”的全方位消费统一管理的平台。
“企业消费赛道，还是一片蓝海。在美团企业版进来之前，服务企业都是围绕存款贷款业务，很少有关注到企业在生产经营过程中，这些细小的这些问题。”宋成浩称。
企业消费是指企业为扩大在生产，提升劳动生产率，通过集中资金和统筹规划支出，改善全体成员劳动力质量，而消耗各种商品和劳务的活动总成。企业消费管理，在新的时代之下，核心诉求从单纯的成本管控走向了“合规、降本、增效、体验”四大核心。
近期美团企业版联合多家机构发布的《企业消费管理白皮书》数据显示，接受调研的企业中，55%的企业认为，企业消费直接影响到资源的优化配置和成本控制。
为什么“智慧食堂+美团企业版”对于银行开拓对公场景而言是有效的？
其本质，是抓住企业消费的需求痛点，由“吃住行游购娱”等一系列生活服务中高频场景带动金融服务这一低频场景，即高频消费场景带动低频的金融产品和服务。这是一个典型的B2B2C的链条，通过用餐高频的场景带动银行APP低频的金融服务，APP流量增加用户活跃度。此外，企业也在智慧食堂过程中增加对银行品牌认同以及服务的黏性。
构建场景，再运营场景。先通过非金融服务把流量引入银行APP私域，银行再通过客户沉淀，不断挖掘企业及个人用户的金融需求。同时智慧食堂领域成本更加可控，整体风险较低，更易于落地和获得成功。
“我们和银行实际上是互为客户。”宋成浩告诉轻金融，在智慧食堂+美团企业版的服务中，美团企业版就是“产品经理”的角色，在银行与企业达成合作协议之后，美团企业版与银行分工协作可以在24小时内帮助企业上线智慧食堂。
当智慧食堂的模式跑通之后，下一阶段美团企业版将在智慧医疗、智慧出行等企业消费场景之下，复制该模式。
现在不少大型银行已快速入局“智慧食堂+美团企业版”，背后是智慧食堂能够创造真正的价值。例如某银行通过智慧食堂平台在企业的搭建，真实深入到了跟踪五六年的企业客户，获得了客户认可。该模式也让银行的APP日活大幅提高。
当然银行的智慧食堂根据自身的金融服务、服务企业类型以及布局区域不同，有所差异化。然而这条赛道上，要真正构筑对公场景金融的护城河，抢占先发优势很重要。
“智慧食堂+美团企业版”作为对公业务场景金融的模式之一，自2022年起开始试点，迄今为止已和工行、农行、中行、建行、招行、江南农商行等伙伴达成不同程度的联合。
百花齐放才是春。场景金融建设，需要开放共享的理念，需要生态圈伙伴优势互补。美团企业版作为企业消费管理赛道的早期创新者之一，正持续打磨供应链整合、场景管控、服务履约三种能力一体化的解决方案，赋能更多金融机构伙伴。企业消费的场景金融新蓝海的开拓，智慧食堂只是一个开始。
