提起金融科技，我们总是想到的是投资理财，但借贷也是金融科技中的重要一部分。而随着国家加强对金融科技的管控，借贷成了新的突破口。而飞贷正是其中的佼佼者。
在手机上输入了一些必要信息后，仅仅三分钟后就收到了系统放贷额为30万的信息提示。这种惊人的贷款审批速度，让现有的众多贷款公司汗颜。这正是飞贷的努力所达到的“极限”贷款速度。这家科技金融企业为何能够如此大胆，信得过么？
如果说，理财是“锦上添花”，那借贷则是“雪中送炭”：对于有需求的个人或者企业用户提供贷款服务，这是一种在我国已经成熟运作了几千年的业务模式。同时我们需要注意的是，飞贷所提供的贷款都是来自于我们耳熟能详的各大国有或股份制商业银行，因此从本质上来说，飞贷就是一家互联网化、用户导向的金融机构。
A先生在跨国企业工作，事业有成家庭幸福，最近正在考虑改善一下居住条件。刚刚中介打来电话，告诉A先生有一套非常合适的房屋急售，让A先生尽快过去看房签约。A先生算了一下首付金额与目前自己账上的现金大概还有20万左右的差距，但是又来不及将理财产品或股票变现，于是下载了飞贷，输入了自己的一些相关信息后，很快得到了批款，得以在第一时间签约完成，买到了自己中意的新房。
首先我们来看看，如果A先生按照传统套路去银行申请贷款，将会是怎样的遭遇：A先生首先要来到银行，提交自己的身份证明、婚姻状况证明、户籍等基本资料后，还要提供现有房屋的产权证明或者其他抵押物，甚至有可能被要求对于收入状况进行公证，这一套折腾下来没有半个月是绝无可能完成的，最后的结果当然是房子早就被其他人先下手为强了……
我们能说传统的银行放贷政策不对么？当然不能。银行这套放贷体系已经正常运转了相当长一段时间，只是这次找错了对象而已：A先生的遭遇并非是故意刁难，真正的原因是目前银行的放贷流程根本就不是为了A先生这样的个人用户所设计，银行更习惯的还是和大型企业做公对公的放贷生意，而A先生刚刚好是被银行生搬硬套用了针对于大型企业的放贷模板，要知道个人和大型企业之间用款的需求可是一天一地，完全没有可比性啊。
飞贷董事长唐侠先生用了四个字“短、小、频、急”，非常形象的说明了在借贷行为中个人用户相对于企业用户的特殊性，而飞贷之所以采用手机App的形式来与用户连接，也正是出于对用户需求的精准把握：个人用户与小微企业经常会遇到周转不灵的状况，虽然金额不大，但常常“一分钱难倒英雄汉”，传统的贷款渠道接触点众多批复时间漫长成为了贷款过程中的核心痛点，所以手机App这种简单快捷的形式首先让飞贷与用款人能够第一时间发生接触，直接获知用户的具体需求。
手机App用来放贷，在飞贷来看更重要的价值是降低了潜在用户的接触门槛，充其量只能算是个微创新，但充其量只能算是个微创新，飞贷敢于不认识用户就放款，依靠的是飞贷为目标用户群量身打造的风控体系，这才是飞贷“真大胆”的后台基础。
飞贷从目标用户身上读懂了一个关键的信息：相比较银行贷款客户“大型企业”背后是一整个组织而言，飞贷自身的用户群中不管是小微企业还是个人用户，最终都能收敛到“人”身上，而这也是飞贷的护城河-风控体系打造的基础。区别于之前银行贷款条款中更多是针对于企业经营资本以及业务报表等“硬”参数，飞贷所建立的风控体系更多的是关注到与人相关的一些“软”的信息，比如这个人是不是拖欠电话费，在网上买东西是不是及时付款等等与个人习惯甚至是品行相关的维度，更能够对于这个用户的坏账可能性做出一个快速的预判。
但仅仅是将风控的关注点从企业转移到人身上，并不是飞贷建立互联网贷款业务真正的护城河，值得注意的是飞贷所打造的“体系化的大数据”，这才是技术上真正的“大杀器”。之前我们提到，作为一个“人”来说，在其生活的方方面面都有与付款或还款相关的场景，但如何将这些场景打通并绘制出一个更为精准且完整的用户画像，得到最为客观的个人征信数据，则需要依靠飞贷平台将散落在各种互联网服务上的用户行为聚集起来并打通，最终能够对于这个“人”做出客观的评价。我们曾经做了一个实验来测试飞贷风控体系的精准程度：提交用户数据时故意写错了某些账号，在经过大数据核查后飞贷风控体系很快给出了不予放款的判定，在与飞贷负责风控的相关负责人沟通后也无济于事，这恰恰说明了飞贷风控系统的客观性和严谨性，要知道“不能人为干预的风控系统才是好风控系统”啊。
飞贷及其独特的风控体系的横空出世，成为了整个金融科技行业乃至互联网行业一个非常精彩的案例：找到用户的痛点以及刚需并不难，但如果想要真正给用户提供好的服务，不仅仅要把业务搬到互联网上，更重要的是要利用互联网互联互通的价值，将更多的数据整合起来并提供自动的、定制化的服务，才是差异化竞争的精髓。
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