近期，国内领先的金融科技公司发布了2022年第四季度和2022年全年的财务报告。金融科技公司凭借自身的科技实力，深耕服务于实体经济，度过了最“艰难”的一年。
2023年，振兴消费、服务实体经济已经成为主旋律。今年实体经济的发展将迎来新的潮头，从当下的政策中可以看出，金融行业已回归本质，从此前的“高大上”回归到服务实体，助力实体。但金融的本质并没有发生改变，只是态度变了。所以，今年所有围绕金融开展的业务、科技、生态，都将会随着金融态度的改变而出现崭新的变化。
当下金融科技已发展到助力金融机构“数字化”转型的全新阶段。从宏观市场角度来讲，助力金融机构数字化转型，是ToB，连接的是后端。运用技术助力消费复苏，服务实体经济是ToC，连接的是前端。金融科技的纽带作用将在今年逐步显现。
在今后的一段时期内，金融科技助力金融机构“数字化”转型，振兴消费，助力实体经济的发展将成为主基调。经过前几年的探索与发展，不管是金融科技公司还是金融机构，都有较为成熟的案例，随着消费的不断复苏，这些成熟的案例能否在2023年继续深入，不断优化，这值得期待。所以，从现在开始进入了“数字化”发展的元年。回顾金融科技发展的这5年历程，面对市场的挑战和不确定性，金融科技依然找到了市场和用户的需求点，持续发挥自身的纽带作用。
- 以用户为中心的切入点，越发清晰明了
任何行业都离不开用户，互联网时代从获客和服务上来讲是拉近了用户与机构间的距离。
而当下，移动端时代的到来，给现代金融产业发展增添了足够的动力。科技技术已经成为金融行业最有利的武器。
此前在原有线下模式的运营下，以银行为代表的金融机构想要发展业务，势必要扩张“物理网点”。以点代面的对网点所在的区域内提供金融业务，并以网点为最有利的依托。用“点代线”的方式进行发展，可以说传统行业和传统营销方式都具备这个特点。但这种模式的短板非常明显，起码从效率上就慢很多，并且用点代线也使得成本偏高。
在2013年，曾经调研过农村金融，金融机构在农村的金融网点是一个网点辐射半径50公里，人员配置只有寥寥几人。随着我国乡村振兴的发展，如果依旧是这样的配置，那无法满足农村群体的金融需求。辐射的半径过大，存贷业务只靠着人工去“跑”，效率实在太低。
所以，数字化转型的前提是基于此前的线下业务模式，探索出以网络化、线上化的“数字模式”。这其中的关键所在，除了业务模式的“数字化”之外，最为根本的依然是以用户为中心，通过移动网络增强用户的体验，满足用户的需求，从而进一步的扩大用户群。
用户是其中的关键所在。这一点放在任何时期都是毋庸置疑，最近大火的人工智能ChatGPT，最末端也是需要用户去使用。
整个数字化转型的关键点已经非常明显，以用户为中心对外进行不断地延伸和创造。从金融科技助力金融机构数字化转型的案例来看，金融科技擅长的就是能够找准以用户为中心的切入点。
为解决小微企业“融资难、融资贵”的问题。小赢科技在2021年推出“微光计划”，下沉服务重心，加大小微企业、个体工商户融资供给，数据显示：2020年1月至2022年12月，小赢科技服务小微企业主和个体工商户共363万，服务覆盖全国30个省、直辖市、自治区。不少小微企业主同样也是“新市民”群体，二者相互重叠，2022年小赢科技启动「赢新计划」有效的切入到小微企业和新市民群体中。依托自身科技领域的积累，携手银行等众多金融机构，深挖传统金融意愿不强、覆盖不到、能力不够的新市民群体。从根本上解决提升了新市民群体在金融服务中的可得性和便利性，助力实体经济稳步复苏。数据显示：2022年，小赢科技服务的借款用户中59%为新市民群体，全年54%的放款流向新市民群体。
信也科技表现同样出众，根据财报显示，信也科技2022全年帮助小微用户获得434亿元信贷服务，同比增长60.7%，其中第四季度单季服务小微用户49.7万人，单季帮助小微用户获得119亿元信贷服务，占同期总交易额的24.5%。2022年，信也科技携手中国国家举重队发起“亿元公益免息借款”活动，累计服务1.1万户小微业主，免息发放额度超过1.2亿元，力挺小微发展、乡村振兴，持续提升服务实体经济质效。
嘉银金科紧握国内宏观经济全面复苏的契机，进一步下沉服务重心，推出专项服务计划，发力“提振消费+助力小微”双赛道。其中，四季度个人消费类借款促成规模环比增长约22.4%，占单季借款促成总量的约83.3%；面向小微实体促成借款规模环比增长约54.6%，小微用户量单季环比增长约26.9%。2022年嘉银金科共覆盖全国31个省份的47.8万小微企业主。
从以上三个案例中不难看出，金融科技找准以用户为中心的切入点，能够使得金融科技的发展更为稳健。通俗来说，用户是金融科技发展赖以生存的土壤。但只有用户这一个切入点，还较为单一，现在直言金融科技或者数字化转型是成功的，也为时尚早。毕竟，从发展历程上来看，金融科技的发展不到10年时间，数字化转型也是刚刚开始。这时候就需要用“以点带面”的方式去构架整体，积极地开拓消费、服务场景，最终触达到用户。
当下，整体市场环境复苏强劲，消费群体的特征比较明显。更为重要的是小微企业和实体经济的发展在2023年有广阔的空间。从微观市场上来看，这类群体有人群广、分布多、需求大这三大特点。在具体的运作中，不同的用户群体有不同的需求，小微企业、新市民二者也出现了一些叠加态。但如果服务渠道和服务产品较为单一，就远远满足不了需求。所以，围绕用户为中心借助市场环境构建起消费生态、服务生态是今后金融科技发展的主要方向。
- 振兴消费，服务实体，金融科技如何构建良好生态
从市场消费主体来讲，每一个人都是最大的消费主体。前几年的市场确实存在较多的不确定性，风险敞口向上，实体经济疲软。尤其是一些小微企业和个体工商户，可以说能熬过前两年的都是有韧性的。
2023年，振兴消费，服务实体成为主旋律。如果没有消费，市场就是一潭死水，没有一个内生的动力。当下的消费群体大部分并不是“不想消费”，而是整个消费市场的生态还没有完全恢复过来。有一定的消费信心，缺乏的是消费动力。从2022年的财报中可以看出，消费者的理性消费大大加强，此前确实存在过度消费和超前消费的情况。消费的过度“萎缩”和过度“膨胀”都不是一个良好的状态。通过财报能够看出，当金融服务于实体，融资成本进一步降低，理性借贷、理性消费的人群慢慢占据了主流。
从财报中来看，乐信财报数据显示，90+逾期率从三季度的2.66%下降至四季度的2.53%；30天回收率始终保持在90%以上。通过聚焦风控体系能力建设，乐信四季度资产质量持续提高，风控能力进一步得到合作伙伴认可，助贷资金成本从三季度的7%下降至6.8%。
通俗来说，借款人的信用程度提高了，享受到了较低的利率。在此前的政策中，也要求金融机构降低融资、贷款利率，让利于民。综合来看，整个的融资市场出现了信用度的提高，并且是一个良性的发展。所以理性借贷和合理消费，促使了整个市场的良性发展，也是利率降低的重要前提。从乐信的案例中不难看出这一趋势的发展。
Q4财报显示，乐信旗下分期乐商城交易额四季度达14亿，同比增长40.2%。通过聚焦高潜力信用人群，持续为他们拓展年轻新潮品类、开拓潮流消费场景，分期乐商城实现高速增长，并有效带动商户增收、助力消费复苏。季度内，分期乐商城美妆、鞋服、运动等年轻人青睐的品类增长明显；优势品类手机、电脑、智能数码销售均实现逆势增长，分别同比增长34%、79%和140%。2022年，分期乐商城全年商品品牌数量同比增长103%，客单价同比增长39%。
构架一个消费生态，对用户进行筛选、分级，这是“乐信模式”和经验。
也有的金融科技公司，构建的是以小微企业、新市民助力实体经济为生态的“数字循环”。
信也科技2022全年帮助小微用户获得434亿元信贷服务，同比增长60.7%，其中第四季度单季服务小微用户49.7万人，单季帮助小微用户获得119亿元信贷服务，占同期总交易额的24.5%。
简普科技的财报数据显示：智能推荐服务2022年收入7.32亿元，同比增长27.2%；第四季度虽然受到疫情影响，但仍然同比增长8.5%，实现收入1.71亿元。并且，简普科技将生态构建融入到助力乡村振兴中。简普科技积极探索发挥金融科技优势，借助数字技术助力乡村金融基础设施建设，提升乡村金融服务的效率和便利性。
根据以上信息来分析，金融科技要想构架出振兴消费、服务实体的生态构架，重点有三个要素。
首先，金融科技公司在2023年要持续稳健经营，这是最为有利的基石。坚持自身的定位，纽带作用串联起用户和金融机构，做好行业规划，放眼于金融科技能带来什么，数字化会服务于什么。
其次，科技对于金融科技公司而言，如何打通用户与金融机构之间的联系？如何打通金融机构的“壁垒”是构建生态的主要因素。定位服务本质，如何进行风险控制的同时，又能够打通壁垒，让用户获得更好的体验。目前，根据各家的案例不难发现，都在做，但还不能说做得都不错，这需要时间的检验。另外，科技技术从中起的作用如何根据市场的变化和用户的需求进行迭代，也是未来构建生态的亮点。
最后，任何行业都要回归本质，做的一系列的切入点，构架生态，还是要回到用户身上。保护消费者权益，做好风险控制的最后一道抓手，这是给生态构建起完美闭环的最重要部分。目前，金融科技行业使用AI技术打造出了区别与传统金融机构的消费者权益保护体系，能够成倍提升工作效率。并且金融科技公司借助科技实力与金融机构消保进行了对接，可以说消保闭环已经初步形成。未来，如何进一步的构架生态，金融服务实体，振兴消费，将是2023年最大的看点。
