银行数字化
营销与运营
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商业银行应该充分结合自身资源、渠道控制意愿和渠道主导权选择银行生态圈切入模式。
面对宏观经济放缓、利率市场化、金融监管趋严、金融和技术脱媒等严峻挑战，银行的传统业务模式发展受阻，银行全面转型刻不容缓。
在智慧零售、IT、人力、风险等转型策略中，场景生态是近年来热门的转型主题之一。
但是关于是否有必要自建生态？它的需求和作用在哪？一直争议颇多。
《银行数字化营销与运营》一书中，金腰子也就此做出了深入探讨，希望能给从业者一些参考。
（以下内容摘自图书《银行数字化营销与运营》）
01.
自建生态的需求探索
从不同银行集团的大体结构可以看出，不同的银行，其业务背景也是不相同的，有些银行是自成集团体系的，有些银行是依附于集团体系的，所以不同的银行角色定位也不同。对于银行是否需要自建生态以及怎么建生态，更多取决于银行或其所属集团的发展诉求。
说不需要自建生态的银行一般属于如下情形之一：
①已经是集团下的关联方。它们其实已经拥有了较为丰富的场景生态，集团已经覆盖了各类行业形态，如互联网银行、实业集团下属的银行等，这类银行已经是集团生态的参与者。
②可能是银行自身的体量资源难以支撑自建生态，这类银行只能参与生态，对于它们来说这是当下更经济的方式。因此这类银行不去构建生态，确实是合理的。
③没有丰富的业态，金融服务是其运营核心，场景生态对于它们来说是过于奢侈的内容。
④认为建设生态太不靠谱了，用大量资源去自建生态，最后发现可能还不如人家采用“集团资源协同”来得便捷，毕竟股权上的关联，比业务层面的合作要直接得多。但是“难不难”和“建不建”毕竟是两个问题，混在一起其实是说不通的，这里之所以放到一起，只是帮大家了解所有相关的情况。
虽然生态中各方不全是关联方，但是生态建设的早期如果没有股权的协同，恐怕“生态”这场饭局很难攒起来。没有核心“大菜”镇场，那这场饭局就很容易变成食堂流水席，食客们大多只会吃完起身就走。
可对于那些缺少集团协同资源的银行来说，早期构建生态核心，本身就是一件很难的事情，甚至在监管机制上都是阻碍重重。但是若是仅仅因为难就不去构建生态，到头来这些银行大概率会发现，别人的生态越来越完善，别人的集团的价值越来越高，自己只能去依附别人，或者通过价格让利来获得生意，通过补贴撒钱来让别人生态中的“羊毛党”记住自己，而且大多数只是记住了自己的阔绰。这样的情形在互联网时代并不少见，这就是我们常说的那句“羊毛出在猪身上牛来买单”的写照。只能说在生态构建方面，银行的对手往往都不是同行。
对于银行来说，在构建生态的时候，若是想自建实业场景，那么大多数情况下都是不可能的，而通过互联网技术构建一个不断增长的信息服务流量体系反而更容易落地，而且试错成本更可控。
其实看到那么多人为建设生态而欢呼的时候，笔者还是挺担忧的，毕竟建设生态不是一个行业的必然选择，只是一家或几家银行自身的战略选择。所以构建生态并不是适合所有银行的。
02.
自建生态的现状
从产品到平台，从平台到生态，银行不断演进着自身的商业模式，以求适应这个时代的发展需求。
产品、平台、生态分别对应着三种不同模式：
①产品模式就是将一款产品推向目标群体，在完成一个产品周期后，再推出新的产品，如此周而复始。
②平台模式则是按照一个相对严格的标准，将多款产品聚合到一个平台上一起推出去，这种模式需要长期运营及维护平台。
③生态模式则更复杂，相对平台模式而言，生态模式的开放程度更高，能满足不同类别生态参与方的复杂需求，生态参与方有更大的权限在生态内开展综合性的业务拓展。
生态的构建是信息的高度整合与匹配，以及按照一种默认的生态潜规则实现组织间的自治，更突出生态内组织间的协同效应，是一种从外界给予生态构建主体新动能以支持其持续性发展的方式，也是一种强化自身核心业务黏性、发展衍生创新业务，甚至是构建未来战略壁垒的方式。
在银行整体发展遇到瓶颈的今天，生态化发展显得更为重要。
那么生态到底是什么？
生态是由多类型、多层级的不同主体共同构建的交互集合。
生态中有C端也有B端，有2C的配套服务机构也有2B的配套服务机构，还有各种类型的收益服务机构，生态中的任何资源都该被充分调动。生态的特点是其中每一环，哪怕是其中最微小的个体，也都有维系生态循环的战略价值，任何一环的缺失都会造成生态失衡。
我们都知道产业投资领域有相对完善的生态模式，即以股权形式引导生态内各组织间的业务协同。那么对于银行来说，为什么很难构建生态？
金腰子将原因总结成了以下3点：
①战略难长久
②命运难共同
③客户难活跃
在书中对于这3大难点他都做了全面剖析，并对一个普遍的误解“平台＝生态”做了重新拆解。
平台相比生态到底缺了什么？平台的内核功能是什么？平台的发展规律如何？
如果你有这些疑惑，在《银行数字化营销与运营》里你都可以找到答案。
对于平台发展来说，什么时期就该做什么样的战略选择。在当前状况之下，以小、快、准的目标集约发展，强化对市场的理解，对核心功能的雕琢，比过早布局过于宏伟的架构体系更加重要。
