2024中小金融机构数字化亮点 | 人行湖南分行、湖南征信运用关联图谱_

为有效打破湖南省金融机构间的数据孤岛，充分释放金融数据要素价值，更好服务全省经济发展、服务金融机构业务创新、服务央行履职、服务政府决策，中国人民银行湖南省分行组织全省各银行机构建设了湖南省金融大数据中心，并在此基础上指导湖南省征信有限公司建设“湖南省企业收支流水征信平台”。省内多家银行机构与湖南省征信有限公司深入合作，通过运用机器学习、关联图谱分析等先进数字技术，利用企业收支流水数据生成企业信用画像，根据银行自身的业务特点，打造出多款标准化和定制化相结合的“流水贷”系列金融产品，有效满足中小微企业“短、小、频、急”融资需求，助力破解中小微企业融资难题，为培育新质生产力、书写数字金融大文章提供了湖南方案。

一是高安全性的全栈自主可控数字底座。湖南省金融大数据中心和湖南省企业收支流水征信平台均采用自主可控CPU、操作系统、分布式数据库等基础软硬件，搭建了湖仓一体数据底座，满足不同业务场景中的数据规范性和灵活性要求，在保障系统安全可靠和供应链自主可控的基础上，更好地支撑上层海量数据的采集、治理、加工、应用和共享。已累计汇集省内各银行机构存、贷、汇、交易流水等数据1600亿条。

二是高可靠性的数据治理和安全防护。针对采集的金融数据，人民银行湖南省分行和湖南省征信有限公司强化金融数据归集及治理，建立金融数据的归集、质量评估、问题反馈、督促整改的数据治理机制。建立数据合法性校验、数据总分账户校验、数据连续性校验、数据总对总校验及单笔抽样核对的“4+1”金融数据治理体系，形成2925条有效治理规则，大幅提升金融数据质量。建立网络策略、数据分类分级、访问权限控制、中间件公私有协议等技术安全体系，解决跨越多重网络信息传输问题，做好数据归集、加工、应用各个环节的安全保障。

三是高性能的实时报文交换机制。湖南省金融大数据中心基于信创中间件产品搭建了以人民银行湖南省分行为中心的行业级统一数据交换渠道，支撑金融机构通过批量和实时方式开展数据报送与请求，制定并发布可灵活扩展的接口报文规范，支撑人民银行湖南省分行与辖内金融机构间实现“总线级”互联互通，实现毫秒级报文交换，有效解决传统模式下金融机构端存在的“报送渠道分散、交互模式单一、请求响应缓慢”的痛点问题。

四是高质量的金融数据服务供给。为支持银行开发“流水贷”系列产品，湖南省征信有限公司基于“湖南省企业收支流水征信平台”提供160个字段的基础版流水报告，为银行贷前审批提供参考；开放591个特征的标准指标库，为银行研发“流水贷”提供设计思路；配置专属团队，为银行开发流水数据提供数据治理、指标研发、模型构建的全流程技术支持。联合商业银行共同构建15万样本库，其中坏样本占比7%，解决数据建模应用中正负样本不足的核心痛点；开发2346个特征指标，生产15类算法。

五是高智能化的“流水贷”信贷产品。湖南省企业收支流水征信平台能准确识别企业的财务与信用状况，为银行机构提供全面、精准的企业客户风险画像。各银行机构可结合自身业务风控规则、构建人工智能模型，在保障数据安全和用户隐私的前提下打造个性化“流水贷”系列金融产品，有效解决小微企业普惠信贷业务中广泛存在的银企信息不对称等问题。

专家点评

湖南省企业收支流水数据的应用在推动该省实现信用、信贷精准匹配，激活“长尾客户”的同时，提供了“流水数据+”和“流水贷+”的征信方案，解决了“广覆盖、低成本、高效率”这一“不可能三角”问题，为实现湖南省“三高四新”美好蓝图、做好金融“五篇大文章”贡献征信力量。2024年，湖南省委书记、省长、省政协主席等6位省领导先后视察湖南省金融大数据中心并听取相关专题汇报，人民银行总行相关部门、浙江省政府参事室等调研组先后到长沙开展专题调研，人民银行系统内多家分行也先后到长沙交流学习，省领导、调研组领导及兄弟分行均对湖南省金融大数据中心和湖南省企业收支流水征信平台在助力地方经济发展、赋能金融风险防控、强化金融业务监管等方面所发挥的积极作用予以充分肯定。

（此文刊发于《金融电子化》2025年2月上半月刊）